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联保贷款:联结信用社与“三农”的桥梁

时间:2007/11/4栏目:调研报告

联保贷款:联结信用社与“三农”的桥梁 ──对获嘉县农村信用社发放联保贷款的调查与分析       河南省获嘉县地处豫北平原,总人口38万人,其中农业人口33万,占86.7%。全县耕地面积44万亩,农民人均耕地1.3亩,是一个典型的农业县。近年来, 获嘉县信用联社立足县情,以“三个代表”为指针,积极调整信贷方式,大力发放农户联保贷款,自2000年至2002年底,累计发放农业贷款39744万元,其中联保贷款27225万元,占68.5%,有力地推动了全县农业结构调整和农村经济发展。三年来,全县新发展优质小麦25.5万亩、优质水稻15万亩。新增蔬菜面积3.85万亩,新增花卉面积1500亩,各乡镇建立了规模不同的农业示范园。农村畜牧业发展迅速,全县生猪存栏22.3万头,牛存栏1.7万头,羊存栏3.5万只,年均递增27%、41%、 和67%。牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南关万只羊场等基地建设如火如荼,乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾,全县农村和农业经济结构调整进展顺利。                         背  景       1998年,该县联社根据当地农民生产发展,在全县推行了小额农业担保贷款。农民只需持本人身份证、村委会证明和有实力的担保人的担保,就可以得到2000元以下小额农业贷款。1999年为了更有效地支持农村经济,该县联社又把小额农贷金额由2000元提高至5000元,并简化办理手续,实行贷款公开。至2000年该县共发放小额农业担保贷款10750 万元,极大地激发了农民发展生产的热情,有效带动了农村经济的发展。     随着农村产业结构调整步伐的加快,小额农业担保贷款由于额度小、手续繁琐,已显示出与农村生产力发展不相适应的弊端。调查发现,随着农民经营规模的扩大,小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求,影响了农民生产经营的进一步发展;有的贷户贷款未到期宁愿把钱放在家里多掏利息也不愿提前归还,怕用款时办理手续时间长,影响资金周转......怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下,提高贷款额度,减少贷款环节,更好地为“三农”服务,使农民贷款象存取款一样方便呢?该联社经过多方调研,推出了农户联保贷款方式,即3至5户农民组成一组,互联互保,可以取得5000元以上50000元以下的贷款,在农户联保过程中,实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的联保贷款证管理办法,从而基本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁琐而形成的贷款难问题。至2002年底,该县共农户联保小组3880组,联保贷款余额为10863万元,本息收回率达98%以上,全县20900户农民成为联保贷款的直接受益者。                      主要经验和作法       一、推广过程中,做到“三到位”。     一是思想认识到位。该联社充分认识到农户联保贷款对服务“三农”及实现信用社自身效益的重大意义,推广过程中,充分听取地方党政部门和农民群众的意见,以防出现片面性、单纯性,做到实事求是,有的放矢,使农户联保贷款不仅仅是一项单纯的发放贷款工作,而且通过信贷杠杆作用,将之作为与地方党政工作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程,充分获取地方政府的支持,发挥农户联保贷款的最大效能。     二是组织措施到位。该联社成立了领导小组,制定了详细的实施方案,采取了先行试点、摸索经验、全面铺开的工作思路。2000年6月份,该联社在亢村镇、 张巨乡进行了试点。他们采取向乡镇领导汇报、召开村两委干部会议、分发宣传单等多种方式,大力宣传联保贷款的作用和意义,并邀请乡镇村委干部加强对联保贷款工作的推广和领导组织,号召符合联保贷款条件的村民申请联保贷款。当农民了解到联保贷款办法后,自愿提出申请,根据集中连片的原则,3至5户农户组成联保小组,选出联保组长,并有联保小组根据本组成员各自能承担的经济责任,民主确定贷款金额,然后由村委、信用社代办员和包片信贷员组成的联保农户资格评定小组进行初审。信用社逐户上门走访、座谈,了解申请农户的经营项目、发展计划、自有资金以及个人资信情况等,集体审核,确定联保农户贷款限额,为农户办理相应等级的联保贷款证。农户拿着贷款证,可以直接到信贷专柜前取得最高限额内的贷款,随用随贷,方便快捷。     三是支农服务到位。联保贷款发放中,各信用社根据自身情况,开展了形式多样的便民服务。如张巨信用社设立了联保贷款证一条龙柜台,在农民眼底下办理手续,加深印象,方便职工操作;亢村信用社为了加快农民对联保贷款的了解,制订了通俗易懂的办证流程图,使农民一目了然......     二、实施工作中,坚持“三依靠”。     一是依靠地方党政的大力支持。由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性,得到了地方党政的高度重视,他们把

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