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对经济落后地区金融创新业务发展的思考

时间:2007/11/4栏目:调研报告

    金融业务创新,是现代商业银行业务竞争和发展的重要手段。在金融业务创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场,这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式,改变了银行固定的经营结构和模式,促进了银行的快速发展。尤其在加入世界贸易组织后,金融业务创新更是越来越受到各银行的重视,先后推出了代理收费、代理财、代理基金、代理保险、电子银行等一系列新业务。但是,经过实践,这些业务在经济落后地区收效却不够明显。为此,笔者经过观察和思考,认为在上述新业务的基础上,结合落后地区的实际,因地制宜地进行金融创新业务的发展工作是十分有必要的。
     一,部分金融创新业务在经济落后地区发展举步维艰
     因为笔者所在的华县就是经济较为落后的贫困地区,所以对金融创新业务在经济落后地区发展难就有了切身体会。现在金融业务创新已成为我国商业银行改革与发展的现实选择。但创新业务在经济发展水平不同层次的区域按同一标准发展时,其带来的市场效应却不尽相同,存在不同问题,甚至会带来负面影响。
     (一),中间业务收费难。代理业务收费是银行一厢情愿为被收费人办事,从中收取一定手续费的业务。首先被收费人就占主动,银行拓展此项业务处于被动;其次加上落后地区有常规稳定代理业务的单位元,往往是国有垄断行业和行政事业部门,他们的工作重点是稳定,效率次之,一但实施银行代理,将产生较多的富余劳动力难以安排;另外,被代理单位元常常不能深入了解代理的优越性,而银行又要收取对他们来说是最为困难的经费,因此单位元对银行代理业务态度并不积极。
     (二),代理业务营销难。作为在经济欠发达地区生活工作的一名普通员工,我感触最深的就是周围老百姓的穷。而代理财业务却恰恰是为“富人”量身定做的银行新型代理业务。即使有个别资金拥有量较大的投资者,也更多选择到投资环境较好的经济较发达的地区投资。而代理基金业务中,基金的风险更是广大顾客不愿将为数不多的储蓄投向它的原因。
     (三),网上银行业务拓展难。经济落后地区,一方面,与资金流动相匹配的物流业务不够发达,网络采购处于初始价段;另一方面,微机普及率低,大多数单位个人不具备网上操作的硬件设施,操作较柜面则更为复杂;此外,受信用环境影响,人们习惯于面对面交易,网上银行结算主要用于小额缴费等结算。
     (四),同行各自为政、互不沟通,恶性竞争难。各家银行的银行卡等金融工具满天飞,但其性能却大同小异,相互之间缺乏必要的合作与配合,使创新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且,经济落后地区各金融机构创新的工具的服务对象多集中于财政、工商、税收、教育、交通、部队等国家行政事业部门和一些大企业,为了争夺这有限的市场,多采取了恶性竞争的服务方式,少收费甚至不收费。如笔者所在的行,不久前曾成功营销了一户部队单位的工资代发业务,但很快就被另一家银行以不收手续费,甚至采取一些非正常手段挖走。此类恶性竞争事件比比皆是。
     二,金融创新业务在经济落后地区发展滞钝的原因分析
     金融业务的创新是银行业竞争加剧的结果,是服务手段不断提高进步的结晶,并不是简单地推出一个业务种类就叫创新。目前,国际上流行的金融创新业务其生成的土壤与我国现时的状况并不一样,尤其在经济欠发达地区,我们面临的大多数顾客依然处在小康在线徘徊的水平,强制性的移植金融创新业务可能只是“南橘北枳”的结果。综上所述金融创新业务在经济落后地区发展之难,究其原因笔者认为有以下几点因素:
     (一),缺少一个较为成熟的金融市场。在经济落后地区,与之相匹配的就是金融市场的不成熟。金融创新业务推广的前提是为客户提供更好的服务,是能创造出更大的收益。在经济发达地区较成熟的金融市场中,各家银行都拥有独立的自主权,彼此间还存在激烈的竞争,也就能促使利用金融创新业务服务收费的各银行不断改进服务、提升质量,作到“物有所值,优价优质”,以此留住顾客,心甘情愿地付出相对于收入而言很少的一点费用。而且成熟的金融市场客户被细分,银行完全可以根据不同的客户,提供不同层次的服务,这种个性化的服务也是消费者心甘情愿掏腰包的理由之一。而经济落后地区,顾客最需要的不是便捷和个性化的服务,他们需要的是有事可做和尽可能少花钱的服务。有的单位只有十几二十人,却保留着财务科科长、副科长若干、出纳、会计等等,如果叫这样的单位硬把财务工作交银行代理,再收取他们原本不多的费用,无异于为丛驱雀、为渊驱鱼。
     (二),缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区,由于经济市场相对不活跃,银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此,这些客户对一些新业务,主观上不愿学习、接受。其次,这些客户由于资

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