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县信用社金融服务存在问题与解决思路

时间:2007/11/4栏目:调研报告

 一、增进相互沟通,重塑银企合作关系     当前“贷款难,难贷款”这个金融现象令人关注,一方面借款人需要资金却贷不到款,另一方面银行想贷却不敢贷。借款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、傲慢偏见;银行则顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的项目不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。从企业方面看,贷款难的主要障碍有五个因素:一是诚信程度不高;二是企业实力不强,资产负债率较高;三是企业财务不健全,运作不规范,授信评级低;四是抵押担保落实困难;五是管理能力较差。总之,不符合贷款条件。从银行方面看,难贷款的主要障碍也有五个因素:一是受贷款责任制的压力,惧贷、慎贷、防范意识比较突出;二是难以区分借款人真与伪、虚与实、红与黑、强与弱;三是信息不对称,尤其是财务状况透明度低;四是不少银企关系常常被扭曲,主体经常错位,不是平等的借贷关系,而是表现为贷款前后颠倒的主从关系;五是信贷产业政策的限制,“五小”企业、污染企业、低水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之,银企双方缺乏互信,缺乏理解,沟通较少,相互责备。客观地谈,金融业是高风险行业,尤其是社会转型时期,上述问题的确给金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷风险则必须设置贷款条件,这就是贷款“六原则”。即一看借款人思想品德、生活作风、信用观念、信用行为、信用记录、经营理念及其敬业精神;二看借款人实力,即资产负债率、速动比率、流动净资产;三看项目可行程度及其利润率的高低;四看项目的风险程度和不可预测因素;五看项目的经营范围、行业政策调整趋势、国家政策干预程度、环保治理要求等;六看借款担保的方式、抵(质)押物变现能力、变现价值等。上述“六原则”是判断贷款与否的根本标准,借款人只要符合贷款条件,获取贷款不仅没有任何障碍,而且可能被银行争相贷款。同时,我们也希望企业要营造诚信环境、增强信用观念、开放经营信息、树立稳健经营理念、努力寻求优势项目,坚持量力而行、注重市场研究、慎重择优决策、提前与银行进行论证对接、避免政策风险、提高项目科技含量、争当银行的优良客户。只要银企双方相互沟通、相互信任、真诚合作,就一定能实现银企双赢。     二、我县信用社加强金融服务的基本思路     为了支持我县经济的发展,我县农村信用社将在做好信贷支农的前提下,增进与企业的相互沟通,共创“诚信经济”,重塑银企合作关系,继续积极支持企业快速、健康发展,其基本思路是:     (1)解放思想,树立营销意识,加大营销力度。一要继续强化贷款营销观念;二要进一步研究贷款市场,细分客户;三要继续探索贷款营销模式;四要处理好贷款营销与风险防范的关系。     (2)细化市场定位,明确服务重点,为中小企业提供融资渠道。我们要牢固树立“经济决定金融,金融反作用于经济”的双赢意识,努力营造经济与金融共同发展的良好氛围。在优先满足农民调结构、促增收的信贷需求的基础上,将努力满足讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求,积极支持企业的健康发展,为中小企业提供一个畅通的融资渠道。     (3)既讲风险防范的原则性,又讲因地制宜的灵活性,有效地支持中小企业的持续健康发展。我们要认真学习和领会朱总理关于“银行不贷款等于工厂不生产,乱贷款收不回本息就等于商店白送货”的讲话精神,既要牢固树立风险意识,又要破除封闭意识;既讲风险防范的原则性,又讲因地制宜的灵活性;要慎贷,不要惜贷;努力提高信贷管理人员识别和把握信贷风险的能力。在评估贷款风险上,重点把握借款人的诚信、实力、项目、市场、效益等因素,对抵押担保的要求可作一定的灵活处理。     (4)讲求效率,强化服务,为企业发展赢得时间和空间。要努力做到急为企业所急,想为企业所想,收到企业贷款申请后,及时安排信贷人员调查论证,打破周五工作制和八小时工作制的工作方式,努力提高办事效率,缩短贷款调查、评估、初审、研究、审批、办贷时间。对一些不完全符合贷款条件的企业,要及时提出要求,希望企业能够创造条件,待条件基本具备后,及时给予贷款支持;即使一些企业不符合贷款条件,我们也要及时给予答复,并说明理由,以求得企业的理解。     (5)创新金融产品,有效解决企业抵押和监管问题。目前我县不少企业资产负债率较高、抵押物不足值、变现能力差、财务透明度不高等,片面地按人民银行规定的贷款方式去要求,符合贷款条件的企业不多,为了支持我县经济的发展,我们将对讲诚信、有实力、有效益、有市场的企业,在防范贷款风险基础上,可以分别为企业“以身定做”了金融产品,如封闭贷款、跟踪贷款、原材料(产成口)仓储质押贷款、连环担保贷款等,解决企业抵押不足和贷款监管问题。     (6)积极参与,优选项目,支持我县中小企业的可持续发展。在企业新建、技改和扩建中,我们将积极地、认真地优选项目,大力支持科技含量高,产品有较强竞争力的项目发展,为我县经济的超常发展做出更大的贡献。     三、我县信用社信贷支农的主要举措     (1)全面推广农户小额贷款,诚实守信的农民贷款难问题基本得到解决。为使信贷支农工作更加深入开展,有效解决农民贷款难,我县信用社从去年开始全面推行农户小额信用贷款,抓住建立经济档案、评定信用等级、授予信用额度、颁发贷款证四个环节,解决了农民生产生活资金需求。2002年全县

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