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保险公司对9.11索赔的化解对策及其对我国的启示

时间:2006-11-22栏目:保险论文

    (二)各种财产损失类的保险赔付
  各种财产损失类的保险赔付占了此次事件中保险赔付总额中最大的比例。赔付内容主要包括:世贸中心和周围建筑物的损失,失事的4架飞机的损失,和世贸中心修复或重建期间,业务受到影响而受到的损失。根据推算(注:由美国沃顿商学院教授Jean  Lemaire推算得出。),世贸大厦双塔中每一栋楼的赔付额将为25亿美元。
  各大财产保险公司将会因这次事件而受到巨大冲击。圣保罗火灾海上保险集团,税前净损失8.66亿美元。
    (三)责任保险类的赔付
  美国的各种责任保险业务早在20世纪70年代末,就占整个非寿保险业务收入的45%-50%左右,其发达程度和普及程度可见一斑。责任险险种主要集中在:①各种运输工具的第三者责任险;②雇主责任保险(在美国,这已经成了较为普及化的险种);③产品责任保险等。
  在此次事件中,以产品责任险为例,产品责任险公司损失很大。四架飞机上乘客的亲人可以告航空公司航空安检不严,造成事故;在世贸大厦死亡人员的亲人可能告大厦安全设计不周,或告航空公司处置不当。而航空公司及大厦的业者均有此类责任险。
  综上所述,若把以上三项加总,保险公司在此次事件中的赔付将是一个十分巨大的数字。例如,伦敦劳埃德保险市场因9.11恐怖事件遭受的损失约为19亿美元,相当于2001年度该保险市场承受能力的12%;SEATTLE  CSAFECO  Corp.在第三季度的报表中显示,第三季度因受9.11事件的影响,共损失1006万美元;最新资料显示,美国标准普尔公司认为,此次事件的全球保险公司的总计赔偿额会接近500亿美元,但绝对不会超过这个数字。
  然而,美国保险公司在如此巨额的索赔面前,并没有人们所预想的捉襟见肘。世界主要的财产和意外事故保险公司——Chubb保险集团的主席兼CEO  Dean  R.O'Hare在国会发言时说,保险业的状况依然良好,并且有能力保证偿付9.11恐怖袭击所引起的索赔。
  于是,美国保险公司如何应付数颉如此巨大的索赔,以渡过难关,便也成为世人所瞩目的焦点。
    二、美国保险公司面对索赔所采取的措施
  美国保险公司面对索赔所采取的措施主要有以下几项:
    (一)通过早已签订的再保险合同将部分损失进行转移分散
  再保险是指保险人将其承担的保险业务,以承保形式,部分转移给其他保险人。再保险是保险人的保险,也称分保。保险人进行再保险的目的在于减轻自身负担的风险责任,当发生再保险合同约定的事故合同时,可以从再保险人那里摊回赔款。可见,再保险是保险公司从地域上将风险最大化分散的有效手段。
  随着世界保险业的发展,再保险为世界各国保险界所重视。其发展速度之快已远远超过了保险业的发展速度。美国的保险公司早已与一些国际上知名的、有着雄厚财力的再保险公司签订了再保险合同,如慕尼黑再保险公司(Munich  Re),瑞士再保险公司(Swiss  Re)等。林肯保险公司的“再保险后备”由7个国际性的再保险公司组成。
  在此次事件中,美国保险公司正是通过早已签订的再保险合同,将大部分损失进行转移分散。如,ZENITH保险公司税前损失3550万美元,但扣除被再保险合同所承保的部分,则仅为1000万美元。据标准普尔公司的最新报告显示,尽管美国的保险公司在9.11事件中遭受巨大损失,但是由于有全球的再保险巨头作其后盾,保险公司的经营状况并没有受到根本性的损伤。
  美国保险公司投保再保险业务的一个显著特点是,其所选择的再保险公司大多资金雄厚、信用级别较高。如,以下是XL保险公司以再保险方式转移的与9.11事件相关赔付的详细列表。  
评级级别 占9.11事件赔付总额的比例
 AAA    26%
   AA    39%
  A    31%
 小计     96%
其他级别   4%
 总计   100%

  
  该表显示,96%的相关再保险公司在标准普尔评级中为A级或A级以上。因为再保险公司有着良好的资信,即使在遭受9.11这种巨大的冲击之后,美国保险业依然能够通过再保险取得保障。所以说,美国的保险业因为有了全球的再保险集团作后盾,才能够有充足的资金偿付受害者的索赔,才能够在信用评级机构眼中的地位不受损伤。
    (二)动用早已提取的保险责任准备金和追加提取责任准备金
  由于保险业务的特殊性,不能将当期的保费收入全部作为当期的利润来源,而提取了大量的准备金。所以,责任准备金的数额,既是投保人衡量保险公司偿付能力的标准,也是保险公司用以保障投保人利益的重要手段。美国的保险准备金常见的有4种:
  1.保单责任准备金(Policy  Reserves)。主要用于寿险产品、健康险和意外伤害险产品的提取。在保险公司的资产负债表上,以“负债”的形式列支,通常在保险事故发生时,一次性赔付给受益人。
  2.赔付责任准备金(Claim  Reserves)。此项准备金在寿险、健康险和意外伤害险中,主要用于以下情况:未决赔付,索赔已发生但还没有报告,索赔处置过程之中等。在保险公司的资产负债表上,以“免债”的形式列支,通常在保险事故发生时,分期给付受益人。
  3.赔付波动准备金(Claim  Fluctuation  Reserve)。此种准备金提取的目的在于能够抵补赔付准备金因其他各种非预计的原因变化而造成的波动,以便为团体医疗险的保单持有人提供稳定的福利保障。
  4.意外事故准备金(Contingency  Reserves)。该准备金提取的数额由各保险公司根据自身的情况而自己决定。主要用于因将来出现意外性事件而不利于保险公司偿付时的保障。通常是作为保险公司的盈余而列支。
  在美国,保险公司一般都会提取充足的准备金,因为其会受到来自两方面的压力:①保险监管机构的压力。上述所说的责任准备金中,第1、2、3项是保险监管机构以法规、条例所规定的法定责任准备金,必须执行,否则,将会受到查处。②来自市场的压力。第4项责任准备金的提取,是由保险公司自主决定的。但若提取过少,公众就会对其偿付能力产生质疑,在评级机构中的信用级别亦会受到影响。所以正是早已提取的充足的责任准备金,使保险公司自己救助了自己。
  同时,9.11事件后,一些保险公司追加了提取准备金,以保证其偿付能力。如,SEATTLE  SAFECO  Corp.因受9.11事件的影响,追加了税前准备金2400万。
  

  (三)政府出面给予援助
  在美国总统布什将9.11事件的性质定位为“一场战争”时,就已经意味着,此次事件的损失的赔付,美国政府不会袖手旁观。因为美国政府认为,保险业无法用有限的资源去抵补无限的损失。而保险业的健康发展与否,对美国经济的健康发展日益重要。并且,既然是“一场战争”,那么,国家遭受的损失不能由保险公司全部承担。
  政府对保险业援助的主要措施有:
  1.直接对保险业给予援助。据报道(注:消息来源于《华尔街日报》),在此次恐怖事件中,美国政府已决定作为保险索赔的最后偿付人,主要通过国会立法来达到此目的。布什政府和一些立法要人就保险业赔付因恐怖袭击而遭受的损失问题,制定了“一揽子”援助计划。首先,美国政府将直接向保险业融资100亿美元。其次,承担因恐怖袭击所造成的损失,保险公司应赔付总额的70%-90%。具体的比例还有待国会最终讨论决定。
  2.间接对保险业给予援助。受9.11事件的影响,国际航空险承保公司向全球航空公司发出通知,增加附加保费,降低赔偿限额,即,对战争引起的第三者责任赔偿限额,每次事故降低为5000万美元;同时增加高达一亿美元的保险附加费。一些国家的政府就决定对战争险超出5000万美元以上的差额部分给予担保,并且对投保人就增加了的保险附加费给予补贴。
  因为保险人提高了保险险种的投保条件,将会减少保险的需求,最终有可能导致保险公司的效益减少。而政府采取措施,鼓励投保人在新的投保条件下投保,实际上是间接地帮助了保险公司渡过难关。
  3.面对未来发生恐怖袭击,政府采取措施以减少保险业对未来经营不确定性的预期。美国境内的很多保险合同会于2001年12月31日到期。保险公司若要取消合同,或者对承保范围进行较大的变动,必须要提前30天或者45天通知被保险人。此前,美国保险公司已经向各

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