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浅谈河南省农村养老保障模式分析
浅谈河南省农村养老保障模式分析作者：刘楠
论文关键词：农村 养老保障模式 分析
论文摘要：河南省农村养老保障制度正处于一个转折时期。文章对我省农村养老的现状、特点和社会化养老保障体系建设等进行了分析。并对农村社会养老保险模式的设立进行了论证
一、河南省农村老年人养老的现状与特点
在日前经济形态下，河南省农村除了少数发达地区之外绝大部分地区的基本养老模式还是“家庭养老+社会救助供养”,这种状况基本反映了我国农村目前生产力发展水平和社公经济发展水平。
（一）家庭养老是农村养老的主要方式
所谓家庭养老，即以家庭为单位，由家庭成员主要是年轻子女或孙子女赡养年老家庭成员的养老方式。养老内容，主要是经济上供养、生活上照料、精神上慰籍三个方面。家庭养老在我国有着悠久的历史。建国以来农村经济虽然有了很大的发展，社会结构也发生了较大的变化，党和政府努力在农村建立和发展新的社会保障体系，但家庭在养老中的地位并未发生根本动摇，其作用也未为其他养老方式所取代。中国农村家庭养老的特点：一是绝大多数老年人依托家庭养老。二是老年人绝大部分与子女居住在一起，且三代同堂家庭居多。三是“分而不离”家庭多。为巩固保障老人的合法权益，近年来，有些地方采取了行政或法律手段巩固和强化家庭养老，如实行村户挂钩（通过订立公约的形式促使乡镇企业职工赡养父母）、签订赡养协议书（从法律上保证子女对老年人的供养）等。这是在目前家庭供养老人出现困难，而社会化养老制度又未形成的情况下采取的强化家庭养老功能的手段。这种养老方式已与传统意义上的家庭养老方式有所不同还有些地方鼓励低龄健康老人开展老有所为，走积极养老之路。一些乡镇将部分山林、渔塘划给老年人经营，鼓励他们运用丰富的生产经验从事种养殖业，劳动收人作为养老费用。
（二）社会养老为补充形式
经过几十年的发展。河南省农村社会化养老主要有以下形式：
1.五保供养。改革开放前，社会对农村无劳动能力、无生活来源、无法定抚养义务人的孤寡老人在吃、穿、住、医、葬五个方面给予照顾和物质帮助。五保供养经费，在公社、生产队统一经营时，主要从集体公益金中开支。实行家庭联产承包责任制后，供养五保户的款物。主要从村提留或者乡统筹费中列支。有些地方还从乡镇企业上交的利润或集体经营的项目中提取一定的经费，用于供养五保户或兴办敬老院。政府也从救灾救济款中安排一部分经费。五保供养的标准相当于当地村民的一般生活水平。此外，政府和集体经济组织还对一些不符合五保供养条件的其他贫困老人提供临时救济和最低生活保障。
2.优抚对象中部分老人的优待抚恤。优抚保障是国家对革命事业或国家安全作出贡献的军人及其家庭的特殊社会保障。保障资金主要由各级财政和农民群众统筹负担。
3.农民退休养老制度。一些集体经济比较发达的乡镇或村，从集体积累中列支养老基金，对已进人老年的农民按月支付一定的养老金，建立了范围较窄、标准较低、不很规范的农民退休养老制度。一些地区还对老年人医药费按一定比例给予报销。
4养老储蓄或商业养老保险。随着农村部分居民生活日渐富裕和保险业的发展，一些农民参加了各种形式的农民养老保险。这既可作为未来社会养老保险的补充形式，也可为将来向社会化养老制度转轨奠定基础，缓和老龄化高峰期支付养老费用的困难。
（1）银行部门推行的养老储蓄。对象主要是农民及乡镇企业职工，采取零存整取方式，存取10年或30年由储户自定。
（2）保险公司开展的独生子女父母养老保险、村干部和义务兵养老保险及其他人员的养老保险。投保方式上可一次性投保，也可分次投保，保险公司在投保者年老时按不同交费标准支付不同标准的养老金。
（3）养老基金会。地方自发成立的养老基金会有二女儿户养老基金会“、”独子户养老基金会“、”老年福利基金会“等几种形式。这些。‘基金会”的资金多来源于个人交纳、国家和集体补助，少数则完全来源于集体拨款。
5.农村社会养老保险。民政部门从1991年开始，根据国务院的决定，在农村经济发达和比较发达地区推行农村社会养老保险试点。其主要做法是，根据农民自愿、在政府组织引导下，从农村和农民的实际出发，保险资金以农民个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持，实行储备积累的模式，建立个人养老保险基金帐户，根据积累的资金总额和预期的平均领取年限确定养老金的领取标准、交纳标准和支付标准实行多档次。养老保险基金以县为单位统一核算，统一管理，本着安全增值的原则，主要用于购买国债。
二、河南省杜会化养老保障体系的设想
河南省农村未来老年人养老方式，应在继续鼓励老人自养、家庭赡养的基础上，大力推进养老社会化体系建设，并使之与其他养老方式相互补充，各有侧重，共同构筑中国农村未来养老保障体系，使老年人过上健康、幸福、长寿的生活。
社会化养老保障体系应具备五个方面的内容：一是社会养老保险休系；二是老年生活照料体系；三是老年医疗保险休系：四是老年救济体系；五是精神生活体系。由于河南农村老年人人数众多，地域分布广、收人差别大，建立上述社会化养老保障体系也应体现多元化、多层次、多方式、多渠道的特点。
1、社会养老保险体系。社会养老保险是指国家通过立法，采取个人、单位和国家三方出资方式筹集养老基金并为老年人提供经济帮助，保障其基本生活的一项制度，它是我国农村养老模式发展的必然趋势，也是未来社会化养老保障的核心和基础。要逐步建立覆盖农村所有人口的养老保险体系，使农村养老门题从根本上得到解决。同时，按照“共享经济发展成果”的原则；老年人的养老金要随着经济发展水平不断提高和增加。
2.老年人生活照料体系。这是社会化养老保障体系的重要组成部分。具体有两种方式：一种是集中供养方式。主要针对高龄老人及有特殊困难的老人。这些老人随着年龄的增长，都要经历从能够自理、半自理到不能自理，甚至完全丧失生活能力的过程。他们之中将有部分人住进敬老院、老年公寓、托老所、老年生活服务中心等场所，他们的起居日常生活照料由这些老年服务机构承担下来，由老人或家庭提供一定的费用。另一种是社区服务方式。对居家养老但需要生活照料的老人，由社区老年服务组织为主提供服务人员进人家庭服务，或提供定时、专项服务。因此，社区老年服务和老年人集中供养机构，进人下世纪将会有较大的发展。
3.老年医疗保障服务体系。这是老年人社会化保障体系的重要组成部分。疾病是老年人的大敌，对老年人的身心健康影响很大。解决农村老年人的医疗保障问题，完全依靠国家是不可能的。应根据国情和农民的意愿，在政府支持下，国家、集体、个人共同投人，建立起多形式、多层次、多类别的医疗保障制度。尤其要鼓励农民互助共济兴办合作医疗，并将它们纳人法制管理的轨道。通过充实医疗设备，完善医疗服务网络，提高医务人员素质，确保农村老年人享有保健医疗，提高老年人健康水平，实现健康老龄化。
4.老年社会救助体系这是社会化养老保障体系的重要补充。相对贫困是人类社会的普遍现象。对生活在贫困线以下的老人，政府应当根据当地居民最基本的生活需求和经济发展水平确定最低生活保障标准，提供最低生活补助，并对贫困老人减免相应费税，提供医疗方面的优惠和照顾。继续对孤寡老人实行“五保”供养，确保其生活水平不低于当地村民的一般生活水平。
5.老年精神生活体系。要根据老年人的爱好、兴趣的需要，以乡村化、体育、教育、娱乐活动场所为主。
总之，未来中国农民将建立以家庭养老为基础，社会养老保险和医疗保险为主体，社会救助、社会照料和社会福利服务为补充的社会保障体系。
河南省农村养老保障休系的政策应根据各地区不同的社会经济发展水平来设计，不能够全面地强调集中和统一，应有针对性地设计不同地区的农村养老保障体系。
①对于农村经济相对发达的地区，应考虑逐步地完善社会化养老保障制度，并建立与之相适应的农村健康医疗保险制度，并参考城镇职工的养老保障制度和医疗保险制度来设计此类地区的农村社会保障制度，而且以此为重点来完善此类地区的农村社会保险体系。
②对于经济发展水平一般，人们的收人水平还不是太高的农村地区，应以农村救助制度和农村养老保险制度作为此类地区农村社会保障体系的重点，并根据此类地区农村的特点来设计养老保障制度。
③对于贫困地区和农村养老保障体系，应以农村社会救助为主，等时机成熟，各方面情况有好转以后，再考虑农村养老保险制度的设计、建立和完善。
对于贫困地区的农村养老保障休系的建立，应考虑以农村社会救助为主要内容。当务之急，是制定农村贫困线标准，这个标准可以以市为单位制定统一的标准，也可以以县为单位制定相应的标准。贫困线救济标准的制定应考虑到本地区居民的实际收人情况，同时考虑全国其他各地和全省各地的贫困线标准，对于贫困户家庭的老年人口提供相应的经济帮助。
三、农村社会化养老保险模式设计
社会养老保险制度是农村社会保障体系中第一个推行的制度，具有表率作用，但农村的社会养老保险制度的建立需具备一定的物质条件和社会基础，因此，河南省农村社会养老保险制度应根据现有的环境、条件、特点等实际情况，遵循以下几个方面的原则，实事求是地设计河南省农村社会化养老制度。
1.因地制宜原则
据《河南省统计年鉴》（2004），按当年价格计算的2003年河南省人均国内生产总值7570.2元，按河南省年人均国内生产总值和各市农民人均纯收人，大致可以划分为三种类型：第一类是贫困地区，如商丘、信阳、周口、驻马店，人均国内和平等总值在5000元以下。第二类是经济相对发达地区，其人均国内生产总值在10000元以上，如郑州、焦作、洛阳、三门峡、济源。其它地市界乎于两者之间属于三类地区。同时我们还应参考河南省农村年人均收人与消费水平的情况，遵循因地制宜的原则来制定农村社会养老保险制度。
2.坚持低标准的保障原则
（1）虽然从河南省家庭平均每人生活消费支出、人均收人和储蓄存款余额等几项指标看，已经有了较大的提高，但还不算太高，而且发展极不平衡。因此，从河南省农村经济的实际情况和农村生活需求的特点出发，不宜按城市职工退休后的生活需求来确定农村人口的保障水平，只能是低标准。
（2）在相当长的时期内，河南省农村的生产、交换、分配形式，决定了农村人口在60岁以后仍可创造劳动价值，因而在农村不宜引人城市“退休”的概念，应尽可能挖掘其劳动力价值的时间，农民领取养老保险金的年龄可推至65岁以后。
（3）农村社会养老保险只是基本的保障制度。除此之外，乡镇、村和企业还可根据自己的实际情况自办各种形式的补充养老保障，例如，目前，河南省农村的各个社区都管理着一定数量的集体资金，可以用来建立养老院或抽出一部分资金为本社区的农民投保：同时要大力鼓励个人参加养老储蓄。
3.坚持以个人缴费为主的原则
有人曾经说过：“社会保障不是一个毫无交换条件和随随便便给人好处的计划，它也不是提供好处使受益人从此可以卸下个人责任的计划，它是一个以劳动和缴费为条件、保证维持人们必须的收人以便使他们可以劳动和继续劳动的计划。”由此可见，建立农村社会养老保险体制必须坚持以个人缴费为主。
日前，河南省的企业、事业等单位均以“投保资助”的模式为主进行投保，然而，在河南省农村，在一个家庭里并不存在雇主与雇员的关系，因此，只能依靠个人缴费为主。在以个人缴费为主的基础上，集体可以根据自身的经济条件予以适当补助。补助的比例也不宜作统一规定，标准可以随集体经济状况的变化而变动。当经济状况不好时，补助标准可以下调，当经济状况好转时，补助标准也可以上浮。国家政策扶持，主要体现在对乡镇企业给职工参加养老保险的集体补助，按职工工资总额的一定比例提取，具体做法由地方政府根据实际情况决定。
4.因人制宜原则
因人制宜原则主要体现在以下几个方面：（1）对乡村干部和民办教师实行退休补贴制度。因为农村基层干部带领群众发展经济，脱贫致富；民办教师扎根农村，培养人才，对这部分人实行退休补助金制度，保证其“老有所养”,对稳定农村干部队伍和民办教师队伍很有必要。（2）对“五保”老人的养老补贴。“五保”老人是老年群体中的特殊群体。数量不多，国家应给予照顾。（3）对计划生育先进户的养老补贴。把计划生育与养老保险挂钩，是推动我国计划生育工作的重要配套措施。对以上三类特殊的农村人口群体，其养老补贴是在个人投保和集体资助之外的，因而可以保证他们的养老金高于当地的平均水平。这是因人制宜原则在农村养老保险中的灵活运用，将对农村经济文化发展、社会稳定、计生工作顺利开展发挥独特的作用。
5.有效性原则
针对河南省大部分农村干部管理水平不高、保险机构设置混乱和管辖权限划分不清等问题，在建立农村养老保险时应采取依法、经办、监督独立的办法，建立有效的统管机构，以理顺关系、明确职责、排除干扰，加强农村社会养老保险运行的有效性。县（市）乡两级政府应统一规划管理，由民政部门牵头，各部门分工协作，有计划地、有效地建立农村社会养老保险。
社会发展和各国经验表明，以家庭养老为主的传统习惯己不能适应农村社会经济发展的需要。因此，河南省应尽快建立农村社会养老保险制度。以解决农村老龄人的养老问题。
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