差，基本上处在社会平均水平上，有些甚至还要稍强些。但在第二个层面上由于新生企业大都采取大企业、老企业的经营模式，没有明确的经营方向，大乎隆式地什么都做，再加上社会经济发展迅速，行业更迭频繁，新生保险企业很难掌握承保对象的行业特征和防灾防损的节点，无法在短时间内获取足够的案例进行纵向积累，行业风险识别技能和承保经验积累非常缓慢，难以迅速形成有效生产力。许多交易都因无法充分利用过去的经验造成交易成本高于市场平均成本，导致行业垄断利润的流失。更严重的是由于各个行业的风险点不同，核保人员不可能什么都懂，这种情况往往使核保环节形同虚设，硬性承保就会埋下重大隐患。为避免出现这种结局，便会出现过度依赖再保险的现象--只要分得出去就保，把再保险变成了新的核保部门，把收取保费也变成了收取分保手续费，企业无法赚取承保利润。在核赔方面的窘境与核保基本类似，往往由于经验不够，不该赔的也赔了，导致利润的流失。另外由于这种经营模式无法有效地组织起企业的资源投入到新兴市场（有效需求率高的市场），新生企业不得不继续围绕着自己熟悉的传统市场（有效需求率低的市场）去与老企业、大企业抢市场。这不仅耗掉了企业应得的利润甚至造成了亏损，而且限制了新生企业的发展前景，使道路越走越窄。可以说，企业业务经验的积累速度和质量，以及将他们迅速转化为生产力的机制决定了企业的发展速度和盈利能力。

　 （5）大项目、高风险业务的不利影响

　 对新生企业来说，大项目承保虽然有较好的经济效益和有形象宣传上的意义，然而大项目由于承保技术上的复杂性和展业层次过高也非轻易可以得手。承保大项目犹如攻城作战，城高沟深，非重兵不足以下。久顿兵于坚城之下则费用不足，锐气殆尽。企业易陷入进也不是，退也不是的窘境。从行销的角度看，大客户由于竞价力强，承保费率过低，在没有形成规模的时候，新生企业的风险也会很高。因此新生企业在实力有限的时候不宜将大项目作为主攻方向，而只能以奇兵相待。如果乱打一气，则会对初创期的企业发展产生不利影响。高风险业务也一样，由于新生企业的实力较弱，对高风险业务赔付的承受力差，为了分散风险，不得不过度依赖分保，企业费了半天劲，只赚了个吆喝钱，在基础管理不到位的情况下，还会出现赔钱赚吆喝的结果。大项目和高风险业务的利润积累慢，对企业初期成长贡献率低，并使企业用散了资源，错过了其他市场机遇，因此在创业初期不宜介入。

　 （6）企业文化建设步入误区

　 目前，新生企业在企业文化建设方面存在两大问题：一是很少从长远发展考虑，即统一价值观入手，而基本上着重于视觉形象和宣传，使企业文化建设流于形式，其结果是经历了数年的磨和之后，员工和企业领导人及投资人并没有在企业的理想和目标上达成一致；相反，在貌和神异的表面文章下，文化失去了它的凝聚作用和约束作用，企业理想受到普遍的蔑视和怀疑，利己主义恶性膨胀，短期行为成为主流。在基础管理不到位和文化约束力又很弱的情况下，道德风险导致企业亏损也就不足为怪。孙子说：“上下同欲者胜”。如果大家在企业基本目标上想法不同，各有所图，无异一群乌合之众，失败是早晚的事。其实企业文化是企业上层建筑建设最重要的部分，属于政治范畴。对于一个新企业来说，政治的稳定直接关系到企业长远发展，因此一定要把企业文化的建设提高到政治的高度认识。企业文化的核心是企业政治，政治的核心是权威，权威的核心是价值观，价值观的核心是理想。理想是创建企业文化的源泉。企业的理想就是企业领导人的理想，可以说企业领导人有什么样的理想，就会有什么样的企业文化。换句话说，理想有多大，事业就有多大。企业领导人必须是企业理想的化身，必须言行一致。如果一个企业领导人表面上目标远大而实际上无时不在为自己的私利打小算盘，该企业的文化也必然是以私利为价值取向的文化，因为言行的差异会通过组织系统层层自上而下的传导。当然，在功利主义泛滥的今天，这样的要求是很难达到的。但是“非立大志自拔于流俗者不能成大器，”一个企业要想做好就必须与众不同，必须要有长远考虑。二是在政治决策的模式上存在失误。民主和独断是两种政治决策模式在社会经济发展的不同阶段起着不同的作用。采用何种模式的利弊并非可以用科学或不科学这样简单地划定，而是对不同阶段利弊轻重的权

衡。决策的科学与否主要取决于领导人的个人素质和决策机制的设计。一般地说草创时期宜用独断的方式，民主是适应发展起来以后的决策模式。在企业草创时期即实行民主决策方式会延缓价值观的统一过程，甚至会使这一努力瓦解。如经营上的分歧和利益上的分配往往会使人们根据隶属关系结党，进而演化为派系之争。派系的出现导致了管理上的不公平，是非没有标准，最终导致指挥系统的崩溃。因此，在企业创立初期就要把保持政治稳定当成一项战略任务来抓。要保持政治稳定就要建立政治核心。具体说就是要树立第一经理人的概念，统一政令，避免出现双头政治和多头政治的权力格局。上层建筑对经济基础有巨大的反作用力。上层建筑质量的好坏将直接影响企业的生存与发展。虽然受到我国国情的限制有些理论并不能完全在现实付诸实施，但经过努力还是可以建立起基本上符合企业运作实际的企业文化，使企业能够按照自己的特点和规律运行。
    二、实施以建设为企业核心竞争力体系的基本发展战略 

　 （一）企业核心竞争力建设的核心是专业化经营

　 所谓企业核心竞争力是指那些最基本的、能使企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润的竞争力。核心竞争力有四个基本特征：（一）具有充分的顾客价值，即对顾客能产生根本性的好处或效用；（二）具有较强和较持久的唯一性，即进入壁垒高，不易被模仿；（三）具有相当的基础性和延展性，应该能为企业打开多种产品市场提供支持，对企业一系列产品和服务的竞争力都有促进作用；（四）具有领导性，即总是在经营理念、管理工具、组织架构和产品创新等方面走在市场的前面。核心竞争力的实质是核心专长的建设。核心专长的培养和发展是通过两个途径进行的，一个是通过内部的积累建立核心专长，一个是通过外部的兼并和重组来获取核心专长。在社会分工不断深入和细化的情况下，企业必须明确自己能为之提供最佳产品和最好服务的目标市场，通过在目标市场上的长期积累来形成自己的核心专长。任何一个企业都有自己的核心竞争力，但放在市场上就会有强弱之分。最强的核心竞争力表现为一种能不断的制定行业竞争标准的能力。可以说，谁能不断地制定新行业标准谁就拥有最终的核心竞争力。以目前的财产保险市场为例，垄断企业的核心竞争力构筑了当前的行业竞争标准，其他企业要想超越它就必须建立新的竞争标准。

　 核心竞争力理论认为企业超额利润的来源于其核心资源和核心竞争力，企业所在产业的竞争结构并不重要，即便在存在寡头垄断的市场结构中，中小企业仍有可能赚到超额利润。尤其在知识经济时代，由于知识和资本的互补性极强，生产力的提高有时无需增加实物资本，而只要改进生产的组织方式就可实现。因此打破垄断的最好方式不是在原有的方式上拚抢，如价格战、资源公关战等，而是在新的生产方式上和特定的领域里向垄断企业发起冲击和挑战。企业必须认识到：它无法为市场中所有的顾客服务。企业不应处处与人竞争，甚至在一些市场上与握有优势的企业对抗，而必须找到并确认市场中最具吸引力，且最能有效提供服务的部分为自己的目标市场。该理论对在当前中国保险市场中的广大中小企业，特别是新生企业，具有十分重要的指导意义。世界500强都是从专业性很强的企业发展成今天的综合性大公司的。历史经验告诉我们，企业的发展的过程基本上一样的，凡是从小逐步做大，从简单向综合发展的企业，生命力都很强；凡是过早的铺开摊子，开始就往大的做，业务面面俱到的企业往往都难以为继。任何企业都无法违背这个客观规律，特别在大家实力相差很大而竞争却格外激烈的时候更是如此。即便是目前已经在进行多元化经营的企业，也必然有一两项经营的重点作为自己的核心业务或核心产品，以使企业有一两个赖以生存和发展的依托或根据地，而不能泛泛经营。如微软的windows操作系统，英特尔的芯片和夏普的LCD显示器等。盲目多元化，往往是一家企业走下坡路的开始；而任何一家成功走了多元化发展的企业，都是以相当的专业化水平为基础的。只有成为本行业的专家，才能做出真正的好产品，才能牢牢地占有市场，在激烈竞争中赚到超额利润。因此，产品的多元化或经营领域的多元化从来就不是问题，在什么发展阶段实现多元化才是问题的关键。

　　因此，就实际经营策略而言，收缩经营管理范围，强化?t营管理纵深，走先专而后综道路因该是一条兼顾生存与发展的、切合实际的发展思路。专业化就是集约化。专业化带来的是易操作性和经验成本摊薄，使经验和知识能得到最大限度的发挥和利用，有助于一个没有经验的企业低成本高速度地积累经营管理经验。在知识经济时代，知识就是资本，经验积累得快，企业成长就快。就保险资源而言，由于我国的经济规模已经相当大，任何一个行业的规模都足以支撑一个新

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