您现在的位置: 范文先生网 >> 经济论文 >> 国际贸易论文 >> 正文

入世对中国信用卡市场的影响

时间:2007-3-23栏目:国际贸易论文

 现状与影响篇

  中美两国达成世贸协议,扫除了中国加入WTO的最大障碍,中国正式加入WTO指日可待。专家认为,加入WTO对我国冲击最大的将是电信、金融等国家垄断程度较高的行业。信用卡作为金融服务业中一个专门的领域,市场潜力巨大,但我国信用卡业务自1986年6月1日中国银行发行第一张人民币长城卡算起,迄今仅有13年的历史,而且受种种因素制约,目前仍处于十分“幼稚”的起步水平。因此,加入WTO对其影响将是重大而深远的。本文试图就此问题进行一些初步的探讨。

  一、我国信用卡业务的发展现状

  近几年来,银行卡在中国发展如火如荼、势头迅猛,发卡量年递增64%,交易额年递增76%,卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加,1998年交易额达到1.74万亿元,占全年社会商品交易的10%,这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚,电子货币在我国的发展已可圈可点。但同时要看到,在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡,在我国银行卡中却不成气候,发卡量仅占到14%左右,而且增长呈极不稳定的态势,如1997年发卡量仅增长5.38%,比上年增幅降了40.85个百分点。

  此外,与国外市场成熟的信用卡业务相比,我国的信用卡业务仍然呈现出以下几个缺憾:

  1、产品的不规范性。我国目前所发的信用卡大部分属于“准贷记卡”,要求先存钱后发卡,且无透支免息期,不允许透支取现,对客户的吸引力很小。真正意义上的贷记信用卡不足1%。

  2、经营的封闭性。我国的信用卡业务大都搞“大而全”、“小而全”,封闭发展,缺少与同业、与社会相关组织的协调合作,对社会分工的利用程度也不够。

  3、运作的分散性。由于信用卡是一个相对风险较高的行业,国外经营者往往以中心的形式进行集中的业务管理和运作。在我国则往往分散在某一级的多个分行管理,造成市场和政策的分割,风险控制难度增大。

  二、加入WTO对信用卡市场规模和结构的影响

  (一)中国信用卡市场的规模将快速扩张。

  这是因为:

  1、影响信用卡普及度的关键因素——居民收入和消费水平将有所提高。居民收入增加,会极大地改变其消费水平和消费习惯,刺激个人消费信贷的需求。从1990年到1998年,我国城镇居民人均可支配收入从1510.2元增加到5425.1元,增长了2.6倍。据测算,加入WTO将使我国国民生产总值的增长率提高3个百分点,创造大量的就业机会,同时,由于国际分工的比较优势,许多产品和服务的价格水平将大大降低(如汽车、旅游等),居民消费能力的双向提高,将给信用卡业务带来越来越大的发展空间。从美国的情况看,80—90年代人均GDP和成年人持卡率就呈同步增长趋势。

  2、信用卡的通用性得到加强。信用卡对客户的吸引力主要在于其通用性,在于持卡消费能被广泛地接受。可以预见,中国加入WTO之后,外资银行在中国开展信用卡业务仍将遵循这一原则。面对竞争,国内银行也将很快走上协作发展之路,这就有利于解除通用性不强这一制约国内信用卡业务发展的桎梏,促进我国信用卡市场的蓬勃发展。

  3、随着经济国际化程度的增强,对外交往范围的扩大,我国居民的消费习惯和支付手段将不可避免地受到外来影响,在国外十分普及的信用卡在国内将越来越大众化。

  (二)中国信用卡市场结构也将发生变化。

  按用卡的地域性划分,信用卡业务可分为国内卡业务和国际卡业务;按银行的经营角色划分,又可分为发卡业务和收单业务。中国加入WTO之后,部分业务占整个信用卡市场的比例将有所改变,从而引起市场结构的变化。

  1、国际卡需求增加。目前,国际卡在我国已发行的信用卡中仅占微不足道的比例。加入WTO之后,国际商务和出境旅游的人数将迅速增长,伴随着人民币向可自由兑换货币过渡,国际卡的比例将越来越大。

  2、由于国际商务和境外来华旅游业的发展,境外卡收单业务的市场规模也将迅速扩大,占整个信用卡市场业务的比例大大增加。

机遇与挑战篇

  三、加大WTO后,国内银行信用卡业务面临的机遇与挑战中国加入WTO,从长远看,是有利于我国信用卡业务发展的。

  首先,将刺激信用卡市场的增长;

  其次,有利于促使国内银行转换机制,加大技术投入,为客户提供优质的产品和服务;

  同时,有利于国内银行发挥自身优势,以平等的地位参与全球信用卡服务业的竞争。

  但是,在金融服务自由化、国际化的趋势下,大规模的跨国银行才是市场的主导者,加入WTO后,国内银行在信用卡业务领域所面临的更多的是巨大的压力和挑战。

  中国的信用卡市场对跨国银行来说,具有巨大的吸引力。迄今为止,外资金融机构在我国已设立190多家营业性机构,总资产达360亿美元,其中多家已在经营信用卡业务,像汇丰银行、渣打银行,已在上海成立中国区信用卡中心,只不过受政策限制,目前其经营范围仅局限于国际卡收单领域。

  我国已承诺,加入WTO后,取消外资银行经营的地域限制,5年内允许外商独资银行经营全方位的银行零售服务业务。可以预见,我国信用卡经营者面对的竞争环境将是空前激烈的。加入竞争的外资银行,一方面实力雄厚,其中不少是老牌的跨国银行,它们有充分的资金实力和完善的全球化网络,由于在其它成熟市场的业务已趋于饱和,它们将可能调动大量的资源来争夺中国这个潜力巨大的新兴市场,甚至可以容忍一段时期的亏损来谋求长远的稳定性收益;另一方面,它们在信用卡经营上经验十分丰富,营销手段先进,必然志在夺取可观的市场份额。

下页更精彩:1 2 3 4 下一页