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网络银行与电子支付

时间:2006-11-28栏目:电子商务论文

当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现,就是这场革命的产物,将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道,银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务,银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉,客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。

一、 网络银行的电子支付

1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为,因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台,必须面向全社会,对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等,后来出现了X.435、X.500等网络平台,这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要,当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下:
  (1)顾客接入因特网(Internet),通过游览器在网上浏览销售中心的商品,选择货物,填写订单,交给销售中心;      
  (2)销售中心接到订单后,经过审批,向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货;
  (3)顾客收到商品后,进行商品的清点核对,并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后,发送给销售中心进行挂帐处理;
  (4)当需要付款时,由顾客根据订货以及接货验收情况,将结款信息进行签名,并生成付方密码,传送给销售中心;
  (5)销售中心接收到顾客的结款请求时,将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码,发送给商家的开户银行;
  (6)商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算,将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中;
  (7)双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户,电子支付全部完成;
  (8)商家向顾客发送电子发票,网上交易全部完成。

2.电子支付的大众化网络平台
  Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务,由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素,使用户面很难扩大,并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用,寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急,因此,拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时,与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现,在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展,用户的数量惊人增长,终端和应用系统的丰富多样和简易实现,才给网上电子支付提供了一个崭新的,也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。

3. 安全电子支付和SET协议
  电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程,在Internet上如何进行安全的电子支付,是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议,主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较,已获得IETF的认可,是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。

二、典型的网络银行

1.美国安全第一网络银行(SFNB)
  这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行(First Union National Bank )。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行,这是新型的网络银行,也称为美国安全第一网络银行(SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行),是得到美国联邦银行管理机构批准,在因特网上提供银行金融服务的第一家银行,也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行,其前台业务在因特网上进行,其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务,业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月, 即有近千万人次上网浏览,给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行,随即此风潮逐渐蔓延全世界, 网络银行走进了人们 的生活。1996年初,美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务,用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单,可以上网了解当前货币汇率和升值信息,而且由于该银行提供的是一种联机服务,因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并,从而成为美国第六大银行,拥有1260亿美元资产,有近2000家分行,已经有1100万用户,分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭,提供多种服务,其中包括:低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起,美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网(Web)Invison的服务。环球网(WEB)Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统,用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息,获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况,不需要在用户端安装特殊的软件。环球网(WEB)Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网(WEB)Invison系统了解公司资金的最新情况,还可以利用环球网(WEB)Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系,访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。

2.美国安全第一网络银行(SFNB)的(WEB)Invison系统
  美国安全第一网络银行(SFNB)是在Data Force International软件公司的协助下,开发环球网(WEB)Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台,系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器(Netscape),通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端,由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言(Hyper Text Markup Language)格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管

理。在环球网(WEB)Invison系统中,一台网络浏览器(Netscape)服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行,因此,利用因特网将银行

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