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网络经济下传统银行如何生存

时间:2006-11-28栏目:电子商务论文

网络经济的兴起大大提高了金融资金的运行效率,同时也将使传统银行丧失低交易成本和信息优势,从而打破了传统银行的垄断地位。但传统银行仍具有信用评估和长期积累的信誉优势,同时,网络经济也拓展了传统银行的发展空间。因此,传统银行要想发展,首先要将老客户转移到网络业务中去,并进一步利用信用评估和信誉优势开拓市场空间。

  -.网络经济对银行业的影响

  1.网络经济对金融资金运行的影响

  金融资金运行的动因和目标是实现货币资产的增值,体现为资金运行效率的提高。网络经济的兴起,一是作为一种新兴产业,给经济带来了新的利润增长点,为货币资产增值提供了新的物质基础,进而使金融资金运行效率提高。二是网络经济为信息广泛传播的数量、质量提供了技术支持,使金融市场价格反映的信息更完全、更灵敏,提高资源配置效率。这是因为在市场经济条件下,金融资金运行效率最终体现为金融市场能否形成有效的价格机制,引导金融资金流向最有效率的经济部门,实现资源的最佳配置,而价格对信息反映的充分性是决定市场效率的关键,价格反映的信息状况直接取决于信息的公开化程度与速度以及市场参与者对信息、反映的灵敏度。网络经济的最大优势在于打破了信息传播的地域性,并将信息传播速度提高到极至,使任何个体不可能拥有获得信息的量及速度优势。

  2.网络经济使传统银行丧失交易成本低的优势

  在传统金融市场上,由于中小投资者资金较少,缺乏信息,导致了相对高昂的交易成本,严重阻碍了中小投资者利用金融市场直接向企业提供资金。而传统商业银行通过吸收零星资金形成巨额资本,形成规模经济;选择不同种类的金融产品形成投资组合,以有效降低金融风险,并雇佣专家理财,收集大量信息,从而大幅度地降低单位交易成本。因此,传统商业银行是金融市场上的主要中介机构。

  在网络经济下,金融市场的所有参与者获取信息的完全性、及时性及成本相差无几,传统银行丧失低信息成本优势,又需要支付众多分支机构、营业网点、庞大的建筑物及大量的从业人员等营业费用,在应对其他金融市场的所有参与者竞争时,不再具有低成本优势,进而越来越难以吸收大量资金形成规模经济,丧失规模经济优势。

  3.网络经济使传统银行丧失信息的优势

  在金融市场上,社会资金的需方所拥有的市场信息总是大于资金供方所获得的有关信息。资金供需双方对信息占有的非对称性质导致了交易发生前的逆向选择和交易发生后的道德风险。而银行行为支付中介,使全社会的信息集散中心,能够较充分地了解资金需方的资金往来情况,对其实际经营和财务状况拥有的信息也较为全面,并具备监督执行限制借贷公司风险投资活动的各种契约条规的能力。因此,传统银行能够较好地解决金融市场的逆向选择和道德风险问题。

  在网络经济条件下,由于投资者可以在开放的互联网上获得所需要的各种市场信息,并且费用大为降低,大大改善了资金供需双方的信息不对称问题。银行相对于其他企业和个人所具有的信息完备性和经济性的优势逐步丧失。

  4.网络经济打破了传统银行的垄断地位

  由于金融商品特别是商业银行提供的金融商品在空间移动上的局限性,即在不同空间存在的商业银行金融产品不可能排列在同一空间由客户自由选择,决定了商业银行或其分支机构天生具有在一定空间内的垄断能力。此外,传统银行可以大幅度降低交易成本,消除信息障碍,从而在总体上提高社会资源分配的效益,使其成为传统金融市场的最重要的金融中介。因此,商业银行对整个经济的影响和受整个经济的影响要远远大干任何一个企业,所以,银行业有较高的行业壁垒,形成了银行业的垄断地位。

  但网络经济使企业突破了地域和时间的限制,使传统银行丧失了金融产品在空间移动上的局限性,而网络银行被称为“不下班银行”,它不需要固定的场所和指定的终端,业务经营不受地域和时间的限制,客户可依靠任何一个网络入口点接入网络银行,可以根据屏幕上的柜台提示信息办理开户、存款、付账、转账、贷款及购买保险、股票、债券、外汇、基金等,随时随地享受“AAA式金融服务”。加之,传统银行不再具有交易成本低和信息优势,导致它在整个金融体系中的重要性日益下降,使其垄断地位大为削弱,致使许多机构利用技术和资金从事网络金融业务。如日本索尼公司计划在2001年设立针对一般个人的网络专业银行,刺网、伊藤洋货堂正在筹组网络清算银行。

  由此可见,网络经济的兴起使传统银行的生存空间越来越小,作用越来越小,但传统银行仍具有优势。

  二、传统银行在网络经济中的优势

  1.传统银行的信用评估和管理功能不可替代

  网络经济只使金融市场的参与者获取信息的数量和及时性大为提高,但识别信息真伪的能力不一定能相应提高,即不能提升资金供需双方的信用评估能力。因为信用风险的评估除取决于拥有的信息量和速度,信贷人员对客户的面对面了解、长期积累的经验和技术以及互相交往所建立的信任感更为重要,尤其是评价大客户以及非上市公司的信用风险,这种直觉和信任更重要,这些无生命的计算机做不到,因此网络银行只吸收存款发放小额贷款不发放大额贷款。并且互联网对信息自由传播也“使谣言贩子如虎添翼”,虚假信息的广泛传播造成市场价格和资产实际价值的偏离。这说明,高度发达的信息技术并不能一定保证市场达到完美的状态,效果如何还要受人的因素的制约,除了人的主观能力的差异外,还包括人的主观动因。而传统银行经过几百年的发展,在信用评估能力上有绝对优势,而且由于银行与客户间长期形成的稳定关系,使其具有监督执行限制借贷公司风险投资活动的各种契约条规的能力,以及银行雇佣专家做组合投资以分散风险,都是其他主体所不可能具备的功能。因此,网络经济要求传统银行在信息配置方面起主导作用,在资源配置上发挥更大的作用。

  网络银行最近有逐渐依附传统大金融机构的趋向,两者相互补充、发展迅速说明了这一问题。如美国第一安全网络银行被加拿大皇家银行收购,依托于传统商业银行众多客户发展业务。此外,网络中已出现专门处理网上按揭的E-loan,处理网上支票的Check Free以及从事网上股票买卖的E.Trade等专门机构正是未来银行的发展方向,这些都说明传统银行在信息配置方面仍将发挥作用。

  2.传统银行在信誉上仍具有优势

  由于文化的转移相对缓慢,客户公关仍是争取客户的主要手段,而不是纯依靠计算机。现有银行与客户长期建立的相互信任以及合作关系,尤其是大银行给公众展现的规模、历史和稳健性是一般企业不可比拟的,因此,银行仍然有竞争优势。如银行与非银行竞争者,尤其是来自科技企业的竞争者之间有着重要的区别,科技专家提供的金融服务,往往在理论上可行但执行起来却困难重重,因为这样的服务没有解决客户真正的业务需要或财务的现实状况,因为只有银行对业务和财务的认识才是最优的,这不是新的竞争者能轻易掌握的,并且随着金融业务

的复杂性不断增强,新的金融工具、技术大量涌现,使银行的理财优势更加突出。再者,在企业资金收付和信息传递方面,银行长期积累的安全保障和监管规则、制度是一般企业不具备的,因此企业乐意在互联网上进行“公开的商贸”,如发布广告、采购、开发票,或申请支付等,但资金划拨仍依赖银行支付系统。这些形成了传统银行的信誉优势。

  3.网络经济也为传统银行的发展拓展了空间

  传统银行在网络经济下,可借助网络的强大辐射功能,将业务范围

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