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西方国家网络银行发展对比研究

时间:2006-11-28栏目:电子商务论文

根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括;存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付,以及其它一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机项盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。这些定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括,主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。但总的来说,都包括了以下几个要素:(l)电子虚拟服务方式;(2)运动环境开放;(3)真实的银行业务;(4)业务实时处理。
而根据其组织结构,又可以分为狭义网上银行----纯网上银行(Internet-only bank)和广义的网上银行两种,前者是指仅利用网络媒介提供以上五种服务中一种以上的金融机构,后者除了纯网上银行以外,还包括电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank),电子分行是附属于“实体”银行的仅从事网上银行业务的分行,远程银行指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
一、发展模式
纯网络银行发展模式:包括全方位发展和特色发展两种。
奉行全方位发展模式的网络银行认为,纯网络银行不具有局限,随着科技的发展和网络的进一步完善,纯网络银行完全可以取代传统银行。而且统网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务,并致力于开发新的电子金融服务,以满足客户的多样化需要。印第安那州第一网络银行为了吸引客户和中小企业,正准备推出“中小企业贷款服务”,改变纯网络银行没有企业在线货款的历史。
走特色化发展道路的一方认为,与传统型银行相比,纯网络银行提供的服务要少得多。他们无法为小企业提供现金管理服务,也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行,这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来,一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的,纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展,至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。
二、网络银行的发源地----美国
1995年 10月 18日,全球第一家纯网络银行----安全第一网络银行(Seurity First Bank)在美国诞生,它标志着银行界一个新的革命崛起。客户不论身在何处,只要有一个电脑屏与 internet接口,输入该行的网址就可以享受该行的“24×7”服务(每同7天,每天24小时),服务项目涉及开户、存款、转帐、申请信用卡、申办贷款、购买保险及进行金融投资的买卖等,用户如需提取现金,用该行的信用卡到附近的ATM上提款即可。随后,资产达1000亿美元的旧金山 Wells Fargo集团也开办了网络银行,它通过一种发达的室内系统提供网上银行服务,从开业到1998年6月,其在线用户从2万膨胀到45万。一些专门为会员提供金融服务的信用协会也不甘落后,相比于银行必须注重干净利润而言,信用协会着眼于更好地为会员服务,因而更易于采用新技术,拥有303名会员及14亿美元资产的圣安东尼奥地区的安全服务联邦信用协会从97年2月起,提供基于因特网的家庭银行业务,会员们通过IE或Netscope,就可以与协会的网站连接起来。同时,一些资产小于25亿美元的社区银行也发现,网络是其实现营销渠道多元化的很好工具,并相继采取各种方式提供网上银行业务,以加深顾客的忠诚度。
美国是网络银行方面的领头羊,发展也最迅速。据统计,1997年全美有400家银行及存款互助机构开展网上银行业务,1998年增加到1200家,1999年则猛增至7200家。目前,网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务,美国现在排名前20位的网上银行拥有70万个银行往来帐户。网上银行之所以最先在美国兴起并如此迅速地发展,原因在于:首先,美国拥有最发达的互联网络系统;其二,网上银行业务的巨大优势。网上银行不受时空限制,随时提供金融服务,便于银行内部及银行与客户之间的沟通。此外,网上银行还能够极大地提高银行效率,同时大幅度降低交易成本。
世界著名的会计和咨询公司安水公司最近对美国金融服务业的互联网应用情况进行了的调查,对象包括银行、保险、证券和该银行股是机构等四类地多零售业,其中50%的公司名列《幸福》排名世界500强之时,从1997年----2000年间,对互联网技术正从几年前的观望转向现在的快速采用状态,互联网项目上的投资占其资讯科技总投资的比例,年增幅平均达76%;41%的机构宣称已设立了10个以上的项目,12%设立了50个以上的项目;在银行业,管理人员列出的重要项目基本上是类似的,网上银行、网上交易和网上贷款审批高度认为是重要项目。同时,几乎所有的被调查机构都认为这些项目和投资对其今后经营的成功起关键性作用。
1997年,全美有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务,1998年则增加到1000家,1999年达7200家。目前,网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。据国际数据公司统计,1998年internet银行应用软件的销售额为 9300万美元,1999年达3.2亿美元以上,2000年internet银行应用软件将占整个美国银行的应用软件市场的 2/3。
事实上,1998年前,网络银行的发展仍处于起步时期,无论是规模还是影响都是不大的。直到98年初,银行界巨人----大通曼哈顿和花旗宣布进军网络银行时,该新兴产业者实向前推进了一大步,表明网络银行业务已被公认看好,进入了发展的快车道。据美国Gartner Group’s Dataquest公司的一份调查表明:到 1998年末,有 700万左右的美国家庭是通过家用计算机获得银行服务的,约占美国家庭总数的7%,到今年年底,全美将有1500万家庭使用网络银行,2001年底,预计约 1830万的家庭会这么做,年增长率将达 41%,也有的分析家认为增长会以此快一倍,1998年,美国通过银行分行的交易量下降了1/3。可见,在互联网大潮冲击之下,银行业别无选择,网络银行的将是大势所趋,网上银行将成为未来银行业非常重要、甚至是最重要的一个组成竞争。
三、欧洲国家
比尔•盖茨曾经预言,“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。预言是否正在实现,还不得而知,但从网络银行在欧洲的发展趋势来看,起码传统商业银行将要面临巨大的挑战。在欧洲,英国和瑞士先行发展网上银行,如英国的Barclay Bank宣布今年将关闭50家分行,用此资金来发展网络银行业务,国民西敏寺银行也表示将在今年投资1亿英镑以发展网络银行业务。瑞典的SEB和荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购,这样既避开了各国政府对外国财团收购本国银行设下的重重障碍,又避免了合并后机构和分行重叠等问题,且成本相对低廉。摩根斯坦利上

周一公布的报告将网上银行称之为“马提尼银行”,因为马提尼酒的口号是:随时、随地、随意,网络银行爆炸性的增长将迫使欧洲传统银行大

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