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网络银行,并不远……

时间:2006-11-28栏目:电子商务论文

 与钞票说拜拜

    好不容易到了周末,小马一觉睡到了11点。11:30分,他出现在一个大型超市。挑选完一周所需的物品之后,就像IBM电子商务的电视广告那样,根本无需收款台就可以结账。轻松惬意地离开超市,接到了朋友打来的电话。原来朋友刚装修完房子,想添置一些新家具,需要他的“紧急援助”。挂了电话后,小马使用手机向朋友的银行账号上转了5万元钱。然后小马开车回家。到家后,打开电脑准备开始工作,发现有新邮件,一看原来是小区寄来的这半年的水电费、煤气费和物业管理费账单。没有问题,登上银行的网站,输入账号、密码。三分钟后,交费完成,小马泡上一杯咖啡,开始修改下周的工作计划……

  小马这一天都在花钱,但是他身上却没有带一分钱,也没有看见一个银行的营业员。实际上,小马所接触的并不是现在的传统银行。银行是以它的第二张面孔——网络银行出现在他面前。

  积极打造“第二张面孔”

  网络银行是指采用互联网技术,将银行业基于网点、自助服务(包括电话银行、自动柜员机、无人银行等)、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到互联网覆盖的所有地点,使客户在家里、办公室、旅行中随时都能得到银行提供的金融服务。

  由于网络银行可以大幅度降低银行的经营成本、交易成本,为客户提供更多、更便利的银行服务,因而成为银行业今后发展的重要方向之一。

  近年来互联网和电子商务的发展极大地促进了国内网络银行的发展。1997年,招商银行率先打出了自己的拳头产品“一网通”,利用互联网或其它公用信息网把客户的电脑终端连接至银行,实现将银行服务直接送到客户办公室或家中。之后,中国银行也推出了自己的电子钱包。接着,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国交通银行等也不断深入各自的e化之路。这其中,中国工商银行整合其电话银行、网上银行、手机银行等业务,推出全新的网络银行品牌“金融e通道”。

  据AC尼尔森最新公布的一项中国网络银行调查结果显示,目前中国上网最为频繁的网民中有23%可望成为将来网络银行的用户。AC尼尔森所说的“频繁上网的互联网用户”是指每周上网达3小时以上、年龄在15岁以上的互联网用户。调查发现,在线接触网上银行业务(包括在互联网上浏览银行网站)的人占频繁上网人数的23%,而1999年和2000年的这一数字分别仅为10%和17%。虽然频繁上网的用户中仍有四分之三暂时还没有准备使用网络银行服务,但他们中间有68%对网络银行持欢迎态度,有29%“迫不及待地要尝试一下”。研究报告发现,促进网络银行发展的主要因素,是银行能够为客户提供安全、高效的网络银行功能,同时又减少客户开支,并且提供非常必需的银行服务。

  

网络银行:感受真实的存在



  在金融业繁荣的地段,曾有“银行多过米铺”的说法,而今天,对于已经习惯了网上购书的时尚中人,再用多如米铺来形容银行业的欣欣向荣是不是真的有些落伍了?网络银行是虚拟的,它带给我们的是可以超越时空的理财新时尚;网络银行又是实实在在的真实存在,它提升着传统银行的品牌形象、为传统银行带来高品质的客户和潜在的利益。

  网上银行、电话银行、手机银行等网络银行作为一项新兴的、基于互联网的金融服务产品,已开始渗透到人们生活的方方面面,正实实在在地改变着人们使用银行服务的方式。网络银行一经问世就以服务成本低廉、跨越时空限制等特点受到银行业的追捧。

  值得注意的是,今年以来,网络银行再次成为人们关注的热点:中国工商银行的“金融e通道”、建设银行的“网上建行”、农业银行的“网上农行”……。今年1月,建设银行网络银行在“十五”科技攻关计划中中标,承担国家重点攻关课题《银行业信息化示范工程》中的《网络银行体系研究与应用示范》课题。大牌银行的参与热情使得原来主要是中小银行作为提高市场竞争力手段的网络银行开始急剧升温!

  以小搏大的利器

  如今,招商银行的一网通、华夏银行的互联通、光大银行的光大网银……一个个网络银行的品牌已开始走入很多人的生活。

  实际上,网络银行已不知不觉地影响着我们的生活。即使不上网的客户也会品尝到网络银行带来的便利:拨通工商银行的95588、建设银行的95533等电话银行,您可以查询自己活期账户、信用卡里的存款余额、可以交电话费甚至可以转账。

  显然,网络银行不同于以往银行业采用的信息技术,如果以往的信息技术是在支持和运作银行业务的话,那么,网络银行则是在改造银行业务及经营服务方式。

  招商银行就是一个典型的例子。这家起步于深圳的股份制商业银行,一问世就给人以科技主导型银行的形象。招商银行的网上银行“一网通”在网民中也几乎无人不晓。

  成立于1992年的全国性商业银行华夏银行在资产规模、市场份额及网点设置上都无法与四大国有商业银行相比;即使在股份制商业银行中,华夏银行的规模和实力也不在前列。面对互联网带来的发展机遇,华夏银行提出了“小银行、大网络”的目标。在“华夏互联通”的金字招牌下,华夏银行的人气也直线上升。华夏银行网络银行部副总经理蒋笑凡告诉记者:“华夏银行的网络银行系统虽然起步晚但起点高、规划设计全面。系统由网上银行、客服中心、客户关系管理系统组成,是三位一体的网络银行。”

  广东发展银行的网络银行,在系统的设计上加入了更多人性化的考虑。因为他们认为,体贴周到的人性化服务,正是使网络银行融入个人生活的重要手段之一。网络银行从来都不应该是机械死板的操作,灵活、人性化的服务内容,才更易于为人们所接受,才能够真实地改变人们使用银行服务的方式。

  我们看到,一些中小银行在做好传统业务的基础上,通过虚拟的网络银行以弥补机构网点的不足,与大银行站在了同一起跑线上展开竞争。

跨越时空的平台

  目前,我国的网络银行都是在传统业务基础上发展起来的,是传统银行的延伸和升华,其实现方式基本上是将传统的柜台业务搬到网络上。

  专家指出,网络银行的发展要改变传统的单一产品交易模式,充分发挥银行财务专家的优势,为客户提供全面的在线理财服务。显然,作为重要的竞争手段,通过网上理财服务,有目的、有针对性地为客户提供集理财、投资、融资、金融资讯等全方位的服务,使客户的财富得以保值、增值,这对吸引客户到网络银行来大有益处。

  专家指出,网络技术应用于银行业是一项系统工程,需要技术、流程、组织和企业文化的变革。美国麻省理工大学按照银行应用网络技术的水平将银行信息化分为:局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计5个层次。反观我国的银行业,虽然在信息化方面已经有了很大的投入,但是仍然处于局部

应用和内部集成的初级阶段。

  平心而论,发展网络银行业务对于我国银行业目前的技术和设

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