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网络银行:何时问鼎中国金融市场

时间:2006-11-28栏目:电子商务论文

   网络银行就是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体,为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。用户只要能上网,就不受地理、时空的限制来管理自己的资产,充分享受银行的各种服务。自从1996年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)问世至今,在短短的5年里,全球前1000家大银行有800多家开设了网络银行业务。网络银行发展之所以能够如此迅速,笔者认为其原因是:

 

  一是网络银行可以极大地降低经营服务成本,创造巨大的利润空间。在传统银行经营开支中,人员工资和租金占最大比重,而网络银行服务则通过电脑处理各种客户需求,毋须依赖众多密集的分支行网络,从而节省大量人力资源和经营成本,符合现代银行成本效益。

 

   二是网络银行业务开展不受时空地域限制,可最大限度地扩大业务规模。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易,客户可随时随地处理网上个人财务安排,因此特别吸引高素质的优良客户,而这正是银行必争之地。

 

  三是由于网络银行业务运作只需上网“点击”,资金流随物流的速度显著加快,在节省银行和客户的人力资源,减少在途资金损失同时,也对在海外没有分行网络的银行扩展海外业务非常实效,容易取得突破性的发展。

 

   因此,网络银行的出现,必将极大地削弱传统银行拥有众多分支机构和优秀人才的优势,大大的改变传统银行的营销方式、经营理念和经营战略,是未来银行的发展趋势。尽管它的普及需要一个时间过程,象信用货币——纸币——取代黄金一样。

 

   但网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营混业化、监管国际化的特点决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行相当不同。除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外,还由于其特殊性而存在着基于信息技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。比如通过计算机网络,巨额资金便可以在瞬间将从一方传到另一方,从一国传到另一国,大量资金突发性转移不仅增大银行业务的不稳定性,增加银行的流动性风险;还可能使风险迅速蔓延和扩大,导致一国乃至全球金融市场发生急剧波动。因此由于网络银行的整个交易过程的虚拟化使管理安全性成为最为敏感的问题,对网络银行的监管也面临比传统银行更为严峻的挑战。目前世界上许多国家包括巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管制度进行研究,没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。笔者认为:金融监管当局对网络银行的监管,在市场准入、日常管理和市场退出等几方面都应该采取相当审慎的原则,涉及到法律实施、消费者权益的保护、国内国际监管的协调、监管机构、范围和监管方式的调整等实际问题要充分考虑本国银行业的创新发展、竞争力与监管三者间的协调,同时也要兼顾国内国外监管的合作。

 

   其实网络银行的发展在技术本身并没有太高的门槛,任何一家银行都可能轻而易举地开设网络银行业务但不可能形成垄断。要想在竞争中立于不败之地,除了早热身,先领跑,跑马圈地占市场之外,最重要的还是要在传统银行业务的框架之外不断创新求变,在银行与客户之间对话的方式上,在提供给客户的服务功能上,在维护网络安全的措施上等,各方面推出为客户提供“量身度造”的具有特色的个性化产品,提高网络银行的市场竞争能力。

 

   在我国除了网络基础设施建设不完善,计算机的普及率低,网民和网络用户少;市场信用体系和法律体系不健全;传统银行的管理者、经营者与用户的理财观念和信用观念相对落后;传统银行的创新能力不足,安全防范能力差等外。还将面临WTO的挑战。加入WTO后,我国金融开放程度将进一步的扩大,与外资银行的竞争焦点不仅仅集中在外汇、批发业务方面,更集中在人民币、零售业务领域。外资银行因分支机构少,分布集中——在少数中心城市,业务重点少——少量优质大客户,势必会运用咄咄逼人的网上银行分销技术和润熟的网上理财业务,使中国国有商业银行乃至中国金融监管当局赖以生存的由传统银行众多物理网点构成的天然屏障变得非常脆弱。因此在这种条件下,国有银行包括中小商业银行如何快速发展网络银行,提高其竞争力,以下几个问题必须认真考虑:

 

   1、网络银行的经营混业化与目前我国金融分业经营分业监管之间的矛盾,尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台,表明我国金融业正向混业经营靠拢,但对网络银行混业模式的选择还必须重新慎重考虑。

 

   2、网络银行虽是虚拟的金融机构,但其本质仍未超越“银行”的范畴,品牌、服务、产品依然是网络银行的命脉。如何解决网络金融业务与传统业务之间的协调与发展,来支撑网络银行每周7天每天24小时不间断的客户服务的需要。

 

   3、在全开放的环境下,如何处理在交易过程中遇到法律、商标、语言、知识产权服务和交易合约等问题。如何尊重保护消费者的隐私、服从国家政府审计及其他规定。

 

   4、交易过程的虚拟化和顾客真实心态间的矛盾。即怎样查明顾客是真心实意还是蓄意有破坏性地进入网上金融机构。

 

   新经济时代为银行业揭示了美好的前景,知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇,电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律,发展网络银行已经成为全球银行业发展的必然趋势,中国加入WTO以后,这趋势会更加迅速成为现实。银行业的发展如同逆水行舟,不进则退。21世纪的中国商业银行应牢牢把握信息时代的脉搏,在积极推进自身经营管理变革的同时,以现代化的金融服务推动人类经济模式的跃迁!

 


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