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在线支付影响电子商务回春

时间:2006-11-28栏目:电子商务论文

从理论上说, 问题,便可以构架 的一个环节,但却 转移通常标志着商 实现同样重要,在 的电子签名、数字 支付作为电子商务 商家通过解决三“流” 出一个最基本的电子商 是最重要的环节。在现 品所有权的转移,在对 未来的电子商务法律制 证书等会有更加严格的 的关键环节,凸现了电 (信息流、资金流、物流)的 务网站。资金流虽然只是其中 实社会的商务环节中,货币的 应的电子交易流程中,支付的 订过程中也将对涉及支付行为 描述与界定。无论如何,在线 子商务的明显特征。     经过了互联网 业界对电子商务的 说法仍然是安全问 环境是紧密联系的 接的因素。在线支 的高涨与低落后,目前 得失评判也不尽相同, 题。电子商务目前的所 ,与具体的技术比,商 付领域的问题,才是整 的B2C领域可以说硕果仅存。 但对于在线支付,较为普遍的 谓困境,与整个电子商务的大 务模式上的成熟与否不是太直 个电子商务行业的瓶颈。   CNNIC最新的调查表明,有 使用过在线支付的比例也仅仅近 到(现金)付款的方式,以及通 支付的网民中,大多数也具有使 因而放弃使用在线支付。 近三成的网民尝试过在线的交易,其中 三成,大多数网民更愿意使用传统的货 过银行或邮局汇款进行,而不使用在线 用在线支付的认知与条件,由于各种原   同样在2002CNNIC报告中, 的原因主要来自三个方面:首先 足不出户实现现实生活中的商务 商品;另外一个很大的驱动因素 地理位置的限制寻找稀有商品。 ,除了普遍认为的安全问题之外 即对商家、或者说通过互联网方 上反映我们的电子商务环境与气 我们可以看到,驱动网民使用在线交易 在于互联网交易的快捷与方便性,可以 行为;其次,网民希望买到价格便宜的 是网民可以充分利用互联的特性,跨越 影响网民对在线支付接受度的调查表明 ,最主要的原因来自于非技术的因素, 式进行交易有不信任感,这也一定程度 候尚未形成。   互联网实验室 体系研究报告》中 构:银行卡支付体 面对的目标市场、 方面进行了论述。 (www.chinalabs.com ,提出了我国电子商务 系、商业支付工具与银 运营模式、典型应用、 )的研究者在《中国在线支付 资金流解决方案的三层总体架 行间结算体系,并分别从各自 安全性、实现的客户价值等多   传统商业运营在线化的最大 交易的顺利进行。营造在线交易 一。从整个安全体系的角度来说 理下手。“硬环境”指基于技术 银行在线业务本身防止在线的欺 成本SSL方案、用户的密码保护 以及基于硬介质的智能卡方案等 商来说,如P2P支付与移动支付 对用户的认证与交易过程的跟踪 方,消费者、商家、银行及支付 整个交易流程的安全。 障碍在于是否有相应的安全环境以确保 的安全体系,是电子商务的核心课题之 ,在线支付的安全要从“硬环境”的治 的安全环境,以确保银行卡支付系统与 诈与入侵,其解决方案包括最简单的低 方案、虚拟卡号与虚拟帐号方案、SET 等。对于具有增值功能的支付工具服务 ,它们往往会增加一层安全措施,通过 ,来实现安全服务的增值。产业链的各 服务商都必须有相应的技术架构以实现   互联网实验室 金流要构建三层体 有在线支付机制混 (www.chinalabs.com 系,但是形成统一的银 乱因素的唯一途径。 )认为,虽然解决电子商务资 行卡支付体系,是消除我国现   我国现阶段的 银行卡支付体系具有如 下的特点与优势:   低风险的借记 卡支付体系:   银行方面根据支付指令实现 风险。对于每个借记帐户,各银 限,基本满足在线B2C支付的要 由于我国使用的“信用卡”,目 贷记卡,银行在接受支付指令时 也极少存在国外信用卡支付体系 即时扣款或冻结,不存在透支或拒付的 行都有每日1000-5000元不等的消费上 求,又降低了欺诈和盗用帐号的风险。 前并非真正意义的信用卡,大多属于准 实时验证有限的透支上限并给予反馈, 普遍出现的盗用与拒付现象。   高安全度:   安全问题是影 术角度来说具有很 指令,通过商家、 安全协议加密,在 译的可能,但其强 信息(帐户及密码 ,商家无法得到敏 响在线交易的最主要问 高的安全度。从支付流 支付服务商到达银行的 普通的浏览器便可实现 度已经满足国际通用的 )的页面由支付网关或 感信息,也免去了卖方 题,我国目前的支付体系从技 程可以看出,消费者发出支付 过程中,信息通过SSL-128位 。虽然理论上存在被截获和破 标准。其次,消费者输入敏感 银行产生,具有更高的可信度 欺诈的可能。   管理严格的体 系:   由于我国互联网管理制度的 ISP及ICP的严格记录,即使出现 获取证据及跟踪追查,很大程度 者,目前我国银行实现网上交易 行登记注册,获取数字证书,虽 但也保证了在线交易的可靠性和 严格,居民上网直至网上交易活动都有 盗用及黑客行为,从技术角度也很容易 上降低了在线交易买卖双方的风险。再 大多需要网民到当地的银行分支机构进 然给在线交易的开展带来一定的不便, 安全性。   可以看到,我 卡自身特点发展起 理制度上都是严格 高普及性,银行卡 层面,有着广阔的 需求。但同时,这 商务发展中起到一 国目前基于借记卡的在 来的安全支付体系,从 、有效而可靠的。由于 支付体系作为我国电子 客户基础和市场接纳度 种体系也存在着两大实 定的阻碍作用。 线支付体系,是结合我国银行 安全性、买卖双方的风险、管 我国居民储蓄卡及储蓄帐户的 商务资金流解决方案的最基本 ,满足了最基本的在线交易的 际问题与弱势,在未来的电子   支付体系结构 混乱:   由于我国银行发展的特点导 息化的差异出现的连通不畅的问 都可以使用,要根据当地的银行 ;由于支付服务机构所拥有的银 服务也有相当的差异,包括地域 构之间也互相连通,造成了支付 购物行为造成一定的迷惑,也造 须考虑自身客户群体的特点以及 对于国外信用卡在线支付机制而 ,便可以直接进行在线交易,而 行所发行、所在地区是否支持等 点。 致了银行间、总行与各级分行间由于信 题,导致同一种银行卡并非在全国各地 分支机构与总行的连通与开通情况而定 行资源不尽相同,各自提供的支付网关 的差异与开通质量的差异;支付服务机 体系构造的混乱,不仅对消费者的在线 成了商家在选择服务商时左右为难,必 可接受的成本而有所舍弃。相比之下, 言,消费者只需要拥有某品牌的信用卡 不必关心自己所拥有的银行卡是哪家银 ,我国的支付体系目前还无法做到这一   信用卡发展的 影响:   由于加入WTO与申奥成功的 付环境的形成在我国已经迫在眉 融管制将逐渐放宽,国际信用卡 而我国目前的借记卡支付体系已 何迎接信用卡支付体系的建立并 ,成了我国银行卡在线支付体系 的是,国外信用卡支付体系已经 方面有着相当成熟的解决办法, 头,但国际银行卡支付也逐渐呈 行卡支付体系实现对接是一个有 影响,信用体系的建立和信用卡支付支 睫;随着金融体制改革的不断深入,金 与国内信用卡支付体系也将逐渐对接。 经形成一定的技术标准和市场规模,如 且与现有的借

记卡支付体系无缝地结合 发展中的另一个需要解决的问题。有利 经过多年的发展,在技术、商务流程各 虽然信用卡支付仍然保持很强的上升势 现向借记卡转移的趋势,这在与我国银 利的因素。   统一的银行卡 的发卡与收单系统 家简单地开通一次 必担心自己所持卡 将极大地提高我国 结算体系,按照一定的 ,向各支付服务运营商 接口,就可以提供跨银 种是否被某一个商家或 电子商务在线交易的普 技术与商务规范,连结各银行 提供统一品牌的支付接口,商 行的卡支付服务,消费者也不 某一个支付服务商所支持。这 及率与接纳度。   构建起统一的 B2C交易上。商家 提供最常见的银行 付指令并接收反馈 线营

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