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网络经济下的金融创新

时间:2006-11-28栏目:电子商务论文

一、面临的机遇与挑战
    
  微软公司总裁比尔·盖茨在《财富》杂志上宣称,未来10年,微软将用自己的应用软件系统取代银行的清算系统承担起全球的资金清算业务,并由此预言:在新世纪里,传统商业银行是将要灭绝的一群恐龙。的确,20世纪90年代,以信息技术为核心的高新技术革命发展迅猛,大大促进了世界经济的发展和全球经济一体化的进程。网络经济的发展将促进各国在更广、更深的程度上参与国际分工,为各国传统产业提升和改造开辟新的途径。对于未来任何一个领域,互联网都将成为核心竞争力的核心要素。
    
  对于银行业来讲,现在正面临着一个极为严峻的考验,即互联网产业迅速崛起,并以其强大的信息和服务功能,正在改变和影响着社会各个阶层、各个领域,传统银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。 比尔·盖茨能够无视金融行业的上百年苦心经营和传统银行的业务壁垒,就在于他作为信息技术的领头人,深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量,敏锐地发现了传统银行业墨守成规形成的可乘之机。如果银行业没有金融监管当局颁发的“经营许可证书”和多年积累的固定资产和商业信誉,与那些高科技公司、工商企业以及综合服务机构相比,将无更大优势可言。因此许多银行家都认为,在网络经济高速发展的时代,传统银行竞争的胜负将取决于应变能力和金融创新能力的高低。近年来,以美国的花旗银行等为代表的西方银行已经跟进互联网时代,不断进行金融创新,提供崭新的金融产品,满足日益发达的网络经济的需求,以期不被新对手击溃。
    
  为了适应网络经济的发展,应对加入WTO的挑战,我国银行业必须改变传统发展战略,从体制、机制、经营理念、管理模式和服务手段等方面进行全面的金融创新,提高金融服务水平。

  二、金融创新的重要意义

  金融创新,是指在外部环境条件下金融领域内部对要素的重新组合和创造性变革。金融创新贯穿于金融发展的全过程,其主体是各类金融机构,包括银行、非银行金融机构等。金融创新不仅是网络经济发展的外部要求,也是金融业发展的动力源泉,它不是人为制造的,而是国际金融市场发展到一定阶段的必然产物。
    
  一般而言,金融机构进行金融创新的内在动力主要包括两方面内容:1金融产品同其他产品一样,也存在产品的生命周期以及市场饱和问题,也有一个从卖方市场到买方市场的转变。那么,根据不断变化的市场供求关系,开发出新的金融业务品种,满足自己和客户的需要, 就成为金融创新的重要因素之一。2由于金融机构比起其他行业来说,面对着一个限制性较强的管理法规,规避这些法规的限制便成为推动金融创新的又一重要因素,在市场经济条件下,形成了金融机构“管制—创新—管制—创新”的循环发展过程 。
    
  三、金融创新的内容

  网络经济的一个重要标志是人类生产经营活动和社会活动的网络化。因此,金融机构必须顺应潮流,积极拓展网上银行、网上证券发行与交易、网上保险业务和其他网上理财业务,开展与金融业务网络化相适应的技术创新、工具创新 、制度创新、组织创新等一系列创新活动。
    
  1.金融观念创新
    
  随着社会的发展、财富的积累、金融知识的普及和同业竞争的加剧,人们对银行的要求更高,选择的余地更大。在网络经济时代,银行业为了更好的生存和发展,必须改变传统的经营理念和服务方式,要建立起以客户为中心、以客户价值为导向的营销理念,要将由客户引发的被动服务转变成为由银行引发的主动营销服务。银行服务的形式和内容要由确定的金融产品服务逐渐演变为多元化、个性化的金融百货商店和金融服务中心。建立现代化客户服务营销中心(Call Center)是转变经营理念、提升服务手段的重要保证。Call Center的建立不仅是银行优质服务的体现,也是银行拓展市场的有效渠道,更主要的是确立了一种新的服务和营销体系,一种现代化银行所必需的经营方式和服务手段。建设新型Call Center是实现新的经营理念和经营模式的重要基础和手段,也是原有Call Center发展的必由之路。在新型Call Center的建设中,服务和营销要紧密结合起来,以服务促进营销,以营销拓展服务,这是Call Center能否从成本中心发展为利润中心的关键。工作人员不能仅仅以回应客户需要为满足,重要的是培养营销文化,使每一个人都是成功的推销员,时刻不忘招揽业务,牢固树立成本和效益观念,加速实现Call Center由成本中心向利润中心的战略转变,使新型Call Center成为现代化银行新的服务营销体系和综合性的服务支持平台。
    
  2.金融技术创新
    
  (1)努力建设银行数据仓库
  
  银行由于其行业的特殊性,是一个具有信息优势的部门,如何管理、利用、经营好这些信息,是摆在现代化银行建设中的一个重大课题。为了解决这方面的问题,提高我国银行现代化经营管理的水平,必须抓紧银行数据仓库的建设。
    
  目前国内银行对客户的评判只停留在静止、片面、主观水平上,不能对客户作出动态、全面、客观的评价和准确、高效的选择。例如在银行卡业务方面,由于没有对客户的贡献度的分析,一个具有大量交易的优秀客户,被视同为一般客户来对待,结果造成优秀客户的流失。在贷款定价方面,成本的竞争日趋剧烈,某些大客户要求下浮利率,银行单从一笔贷款看甚至要亏本,但又很难得到这个客户的平均存款余额、本外币结算量、各种中间业务的手续费收入等数据,因而难下决策,往往贻误商机。众所周知,银行业存在一个“二八定律”,发达国家的银行就是通过数据仓库找出自己这20%的最优客户,并以各种方式提供VIP服务,留住他们,提高他们的忠诚度,进而发展自己,提高经济效益。而国内银行目前还很难做到这一点。数据仓库的建立将结束这一尴尬的局面,它使现有的分散的无关联的信息变成集中的有关联的信息,通过数据分析和处理,可直接用于客户关系管理和市场营销
  
  在金融创新与新产品开发方面利用数据仓库,通过业务系统的整合,银行新型业务产品可以更好地创造效益,例如通过数据仓库分析出特定客户群的盈利率,通过客户的消费分析来决定流动资金贷款的对象。另外,银行数据仓库的建立有助于转变传统经营理念,真正做到以客户为中心,不断拓展市场,发展业务。
    
  目前我国银行的信贷决策非常分散,一个行从总行、分行到支行实际上有许多人在决策贷款怎么发放,这种信贷资源切块管理的传统模式有很大的弊病。尽管地区行是劣中选优,而从全行范围来说,个别的局部的贷款优化,往往在全局来说是不优化的,甚至是劣质的。虽然基层行对当地客户信息比总行掌握得充分,但对全局信息掌握得非常不充分,往往会导致发生多米诺骨牌效应,引起行业整体风险(这也是我国国有商业银行剥离不

良资产后不良资产率仍然居高不下的原因之一)。同时,我国银行业特别是国有商业银行的经营管理模式,实际上是在计划经济和手工处理业务的体制下形成的,计算机的应用也仅仅停留在模拟手工处理、提高工作效率阶段,信息和数据是分散的、不关联的、不及时的,根本不可能解决统一授信问题,与现代商业银行经营管理模式存在很大的反差。通过建立银行数据仓库,可以成立全行统一的授

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