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我区居民储蓄存款攀升现象分析

时间:2008/7/27栏目:经济工作


        我区居民储蓄存款攀升现象分析
  
  
  近年来,随着我区经济实力的不断增强,人民生活水平的逐渐提高,我区的居民储蓄存款余额也产生了一系列新的变化,其中最为引人注目的是居民储蓄存款余额的高增长。到2004年末首次突破了200亿元,此后在保持原有增势的基础上表现得更为“突飞猛进”,至2006年6月,更是达到了297.3亿元,在两年半的时间里增加了97亿元之多。那是什么原因使我区的居民储蓄存款不断攀升呢?本文将对这一情况作简要分析。
  一、五年来居民储蓄存款现状
  (一)总体规模日益壮大
  按照户籍人口计算,2002年,全区金融机构居民储蓄存款余额为150.2亿元,人均储蓄余额为3.0万元;此后一路飚升:2003年为3.9万元/人、2004年为4.4万元/人,2005年为5.1万元/人,到今年上半年人均储蓄余额上升至5.6万元/人。
  (二)储蓄结构变化明显
  居民储蓄存款高成长的另一个突出表现是定期储蓄存款的居高不下。虽然近年来储蓄利率较低,国家又征收利息税,但是仍未能让居民的“储蓄热情”减退,定期储蓄仍然占据主导地位。从2002年至今年上半年,比重始终保持在70以上,其中2002年达到最高值78.6,2005年跌至70.8,到今年上半年又回升至73.1。
  (三)发展速度十分迅猛
  从2002年到今年上半年,我区的居民储蓄存款余额年平均增幅为21.8,其中2002年与2003年增幅更是达到了30以上。储蓄存款的高速增长不仅高于同期的经济增长速度,而且也高于同期职工年平均工资、农村居民家庭年人均纯收入的增长水平。从2002年到今年上半年,我区的增加值年均增长为19.1,同期职工年均工资增长为11.6,同期农村居民家庭人均纯收入年均增长为8.3,均明显低于储蓄平均增速。
  二、导致居民储蓄高增长的因素
  (一)居民收入增加
  居民收入水平的提高无疑成为储蓄快速增长的重要源泉。从2002年到2005年,我区的城镇职工年平均工资由18012元增加到24597元,三年内增长了36.6;农村居民年人均纯收入由7452元提高到9601元,三年内增长了28.8。然而随着居民收入差距的扩大,储蓄存款的数额也在扩大。据最近一次我区农村居民金融服务需求调查数据显示:今年上半年,低收入家庭的储蓄存款占农村居民家庭人均现金收入的19.3;中等收入占比为29.4;高收入占比为37.1。从以上数据可以看出,低收入家庭对居民储蓄的贡献是有限的,居民储蓄主要来自于中、高收入家庭;但是中、高收入居民家庭的生活消费已经饱和,又缺乏投资渠道,生活节余资金被大量沉积在银行,这是造成居民储蓄攀升的主要原因之一。
  (二)投资渠道单一
  当前,可供居民选择的投资项目主要有:属于金融产品的国库券、股票、企业债券,中小型实业企业,某些可能增值的收藏品等。但是国库券受发放额度的限制,容纳资金有限;股市变化风云莫测,居民已经望而却步;企业债券是企业直接融资的最好形式,但没有真正形成市场。因而,目前居民投资渠道十分狭窄,只好选择储蓄这一安全而又灵活的投资方式。因此尽管利率较低,如1万元的一年期定期存款,按照2.25的利率计算,扣除20的利息税后,一年的利息收入只有180元,但储蓄仍成为居民理财的首选。
  (三)为了消费升级积累资金
  近年来由于收入的提高和住房、汽车消费信贷的开展,不少居民家庭购买了商品房和汽车。看似居民手里的钱多了,但从总体来看,这仍然是少数。今年上半年城镇居民购房支出由2005年的5.5上升至6.1。从2005年城镇居民家计调查和2005年农村居民家计调查数据显示:每百户农村居民拥有汽车6辆,每百户城镇居民拥有汽车7辆。以居民现在的收入水平,对万元级及数十万元级以上的消费必须有一个前期的积累过程,这个积累过程就体现在居民储蓄的增加。
  (四)社会保障制度不健全
  据2005年嘉定区社会热点问题调查报告结果显示:当前居民最关注的社会保障制度改革位居前两位的,分别为医疗和养老,占比分别为68、23.3。一是医疗制度改革后,由个人承担的医药费比例明显提高,居民家庭用于治疗和药品方面的的支出大幅增长,因此以防病为首要储蓄目的的家庭逐渐增多。二是我国目前已步入老龄化社会,由于社会保障制度尚不完善,不少中老年人对未来养老问题表示担忧,更愿意把钱存入银行作养老备用。此外,我国的义务教育只实施到初中阶段,而高中与大学的费用由家庭个人承担,无形中增加了家庭教育成本,家庭教育支出增加。今年上半年,我区城镇居民人均教育支出246元,占生活消费支出的4.5,比去年同期增长17。因此子女教育预期支出强化了居民的储蓄意愿。
  

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