网络保险业如何E路平安？

网络保险业如何E路平安？

在这个“无网不入”的信息时代，网络正以前所未有的生命力推动着传统商务活动向现代电子商务转变。在这种背景下，网络保险应运而生，网络保险是指保险企业利用网络来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其它参与方之间通过网络工具来共享信息并完成商务活动、管理活动和消费活动。
　  作为一种新型的电子商务方式，网络保险自有其独特的优势，然而，这其中也存在着不可避免的风险。

网络保险在中国

 最早出现网络保险的是美国，目前，几乎所有的美国保险公司都已上网经营。与发达国家相比，我国的网络保险业务还刚刚开始起步。1997年11月28日，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的我国第一家保险网站——中国保险信息网，向公众开通运行，并进入国际互联网，这表明我国保险已经开始迈进网络大门。而同年12月，新华人寿公司在网上完成的第一份网上保单更是标志着我国保险业已经搭上了网络快车。2000年3月9日，国内推出首家电子商务保险网站——“网险”（www.orisk.net）,该网站由太保北京分公司与朗络电子商务公司合作开发，真正实现了“网上投保”。
　    “网险”目前推出了包括网上个人和团体保险2大类30余个险种。与此同时，其他保险公司也纷纷推出了自己的网络保险业务。2000年8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18正式向外界亮相，其强有力的个性化功能开创了国内先河。同年9月22日，“泰康在线”全面开通，这是国内首家通过保险类CA认证的网站。现在国内的保险公司几乎都拥有了自己的主页，开始利用信息高速公路推出自己的网络保险服务。
      综合来看，我国的保险网站可以分为3种模式：一是保险公司自己开发的网站。这类网站主要限于推广自家公司的险种，例如平安PA18、泰康在线等；二是专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道，其目的在于满足其消费群的保险需求，例如和讯和上海热线的保险频道；三是独立的保险网，也称第3方网站，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。目前国内较具影响的独立保险网有：易保网、中国保险网、吉利网等。

 

机遇与威胁并存

 

 然而，在保险企业享受现代网络技术的风光时，也面临着方方面面的问题，不仅有技术方面的问题，而且还涉及到社会经济、法律、税收、安全保护等方方面面的风险。正所谓：机遇与威胁并存。
      机遇主要表现在：我国拥有广阔而优良的潜在市场。目前，我国的Internet用户已在2250万以上，其中有17.38%的网民希望通过网络得到金融、保险服务。网民增长速度很快，上网人数平均每个季度递增8%。网民逐步显现出年轻化、知识化的特征，并且平均收入水平较高。这些网民观念新，乐意选择优秀的保险品种，有利于网络保险业务的开展。另外，从保费收入与居民储蓄余额的对比来看，发展中国家整个保险业的保费收入占储蓄余额的比重一般为7%，发达国家一般为15%。我国保费收入仅占居民储蓄的2.3%。通过开展网络保险可以扩大保险产品在网上的宣传，保险公司与客户之间的沟通更加便利，双方的信息对称和容量扩大，能够推动我国保险潜在市场变成现实市场。
　    与此同时，威胁我国发展网络保险的一些因素也开始浮出水面：一方面是观念与意识的制约。传统的购物习惯根深蒂固，许多人还不适应“鼠标+键盘”的投保方式。尤其是人们的观念和信心是个不容忽视的问题。引导人们对“数字市场”建立起与“物理市场”一样的信心，需要各个方面的大力推动。
　    另一方面是随着中国正式加入WTO，一些对外开放承诺的付诸实施，国外保险公司已经大举进入中国，分争保险业的蛋糕，当然网络保险业务国外公司也会抢夺。事实上，外资保险公司进入中国后已经开展了网络保险业务。

 

让网络保险E路平安

 

互联网的高速发展，将网络保险推到了我们面前。面对中国加入世贸组织使国内保险公司位于外资竞争的前沿，不容怀疑的网络化趋势给国内保险业的提升带来了契机。网络保险在我国有着良好的发展前景。然而，在商机与危机的双重作用下，要让网络保险在中国E路走好，还需要在几个方面下真功夫。
　    一是转变营销观念，真正以客户需求为导向。网络双向互动的特性决定了开展网络保险，公司会收到大量的反馈信息，公司要专门设人对这些信息进行管理。反馈信息一般都是通过发给公司的E-mail或是在网站上留言而获得的。因而保险公司需要设立一个专门负责E-mail的管理员，根据反馈信息的内容分类分发给相应的部门。在网站上可以设立类似bbs的留言板，让客户提出对保险产品的意见和建议，直接参与保险产品的设计。
      二是进一步完善网络保险环境。首先，政府管理部门要创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证（CA）机制及系统。其次，要加强宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传。由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系，网络保险仅仅依靠网上运作还难以支撑，如何实现网上核保与网上理赔及支付；如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。
　    三是努力提高员工的素质，加大对员工培训的投入。网络保险的运营，使得保险工作的性质和任务与以往大不相同，要求员工应该具有全新的观念、较高的业务和管理水平。对员工的素质提出了更高的要求。由于网络在一定程度上替代了人工的一些重复工作，员工的工作应该更具创新性，需要有更扎实的业务水平和较宽的工作视野。另外，网络给员工提供了一个自由的业务发展空间，相应的监控是必要的，但是对员工基于道德的自我约束也提出了更高的要求。所以，对员工的培训至少有两方面： 一方面是业务能力的提高；另一方面是道德约束的强化。
      四是创造网络品牌，增强竞争力。保险公司应根据自身的特色，利用网络创建自己的网络品牌。网站的交互能力是提高品牌生命力、维系品牌忠诚度的基础：一方面，保户通过网络直接将问题、意见反馈给保险公司；另一方面，保险公司通过对保户意见的及时答复，增强品牌的忠诚度，提高品牌的社会声誉，塑造品牌的一流服务形象，这样才能占有

更大份额的保险市场。因此保险公司创建网络品牌时，应具有更广泛的包容性，不仅提供保险领域的服务，还应包括投资服务、家庭理财等跨越保险的服务领域，这样才能吸引更多的保户。

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